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人生有三大風險:走的太早,家人受苦、走得太老,自己受苦,以及走不掉時,家人及自己一起受苦,雖然台灣保險覆蓋率世界第一,每人平均擁有約3張保單,不過,投保時卻容易忽視意外或疾病造成失能的高風險,帶給家庭長期的經濟重擔,保險業者建議,民眾在規劃家人的保險時,可將殘扶險同時納入規劃範圍內,讓家人的醫療保障升級且更加完善。

根據100年身心障礙者生活狀況及各項需求評估報告,超過7成身心障礙人士障礙等級屬於中、輕度,其中,45歲以上者占比71.79%,65歲以上者為36%,顯示殘障的發生多發生在45歲以上,且照護身心障礙者生活的重擔多落在家人身上,其中,父母為34.77%、子女為28.85%、配偶或同居人為17.54%。

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20140928-1  

退休再來享受人生嗎?但是據研究調查,60歲民眾大約還可以活上20年,但往後的人生卻只有9年是健康!餘生有半數的時間,可能因慢性病糾纏而處於失能狀態,老年失能更難過,長期照顧需求高,保險業者建議民眾應趁年輕及早規畫長期照護保障,為家庭打開保護傘,銀髮族失能照護需求增,近年來長照險成為市面一大熱門商品。

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20140918  

長期看護險,給付保險金,已經不稀奇。新光人壽結合國人長期照護需求,年繳該公司各類長看險保費10萬元以上,可免費體驗遠距裝置、健檢諮詢與長者藝術傳承活動,要把長看險的價值做大。

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台灣已進入高齡化社會,長期照護人數持續攀升,中國信託人壽瞄準需求,推出保險期間終身最高可達105歲的類長看險保單,要和富邦、國泰人壽等互別苗頭。

類長看險為針對可能導致癱瘓或長期臥病在床的特定傷病,所進行的保險給付;與針對長期看護狀態提供保險給付的長看險相比,門檻較鬆、定義較明確,為壽險公司搶攻高齡化商機的兵家必爭之地。

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退休再來享受人生?最新研究調查顯示,一般人的退休生活有半數時間,可能因慢性病糾纏而處於失能狀態。富邦人壽建議,民眾應趁年輕及早規劃長期照護保障,可依個人預算投保「健康保險型」或「綜合保險型」的長照險。

據衛生福利部統計,目前台灣失能人口約74萬人,其中需照護的失能人口近八成多集中在50歲以上族群。若以台籍24小時看護、每月6萬元估算,一年看護費用至少72萬元,十年下來的花費更高達720萬元,這還未計入醫藥、設備等費用。

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生老病死是人生必經過程,家中若有高齡長輩因殘疾或行動不便,聘請專人照護,每月費用可能高達2萬至7萬元不等,再加上診療、復健及醫療耗材,對一般家庭負荷極為沉重,近來業者推出類長照保單,理賠認定更簡便,也有業者將年給付改為月給付,讓保戶資金運用更便利。


年給付改為月給付

國寶人壽配合政府政策推出「新永安終身保險」類長照保險商品,除了壽險規劃之外,提供保戶殘廢保險金、殘廢扶助保險金、復健補償保險金及祝壽保險金的保障。

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看準高齡人口逐漸增加,醫療需求、長期照護等問題將慢慢浮上台面,國內壽險業者紛紛推出類長看保單,民眾選擇時有三大要點宜掌握,分別為第一、身故與殘廢給付分開;第二、殘扶金採「月給付」優於「年給付」;第三、注意殘扶金有無最低保證。

據統計,國人平均都有2張以上的保單,但100人之中,卻不到2個人有長看類型的保單,除顯示市場成長性,也代表國人忽略未來高齡社會可能發生的長期照護情況。

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隨著高齡人口增加,醫療需求、長期照護等問題逐漸浮上檯面,家族成員因為長期照護家中老人,無法承受巨大的身心壓力而衍生各種家庭悲劇時有所聞,政府機構雖針對高齡長照推行相關政策及民間社福單位協力配合,總有力有未逮之處,壽險業者提醒,高齡長照應視為個人必要的規劃,建議國人應未雨綢繆,透過理財規劃、保險購置等積極措施,及早面對、提前打算。

對於家中有高齡長輩生病,導致殘疾或行動不便的家庭來說,家人自行看護可能造成收入中斷,聘請專人每月預估的費用可能2萬至7萬不等,這還不包含診療、復健及醫療耗材,長期累積下來金額著實可觀,對於一般家庭來說,負荷極為沉重。因應社會此一趨勢及家庭可能面對的長照開銷,壽險業也推出長照保險商品。

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針對特定傷病進行給付的類長看險打得火熱,磐石保經行銷經理許菀庭提醒,有些疾病並不是一罹患就可獲得理賠,民眾規劃保障時必須留意。

許菀庭說,市售類長看險,針對阿爾茲海默氏症、帕金森氏症、類風溼關節炎、肌肉營養不良症,在保單條款的給付說明中,都一致提到,患者必須符合無法自理日常生活活動,至少三項。例如:食物攝取、大小便始末、穿脫衣服、起居、步行、入浴等日常生活,不能自己為之,經常需要他人加以扶助。也就是說,這四類疾病,有輕症有重症,並非一經醫生診斷確定,保險公司就進行給付,如果一開始情況輕微,保險公司不會予以理賠。

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壽險市場競爭激烈,通常同類型保單中,愈晚推出的保單愈有競爭力。最近有業者推出還本型特定傷病險,一口氣將保障項目拉高至29項,硬是比其他保單常見的16 項設計多出13項,提供更周全的保障。

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20140702  

中風等腦血管疾病不是老年人專利,30~50歲青壯族群的風險也愈來愈高。壽險業者提醒,青壯族群大都處於「上有高堂、下有子女」的家庭開銷高峰階段,不妨事先規劃特定傷病險來分攤醫療及照護費用風險。

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國內逐漸邁向高齡化,相關失智問題也受到重視,據統計,國內至少有18萬戶家庭受到高齡長者失智症的影響。南山人壽與天主教失智老人基金會合作,引進日本電影「去看小洋蔥媽媽」媒體首映會,南山人壽副董事長杜英宗昨(21)日也親自出席。他在會後表示電影相當感人。

此外,南山人壽近月推出長期看護終身保險,銷售成績優異;日前更與玉山銀行合作推出保險金安養信託,協助保戶預先約定保險金用途,讓日後安養生活更有保障。

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20140428  

長期看護險必須達到長期看護狀態才能申請理賠,標準較嚴,AIA友邦人壽等業者放寬給付認定標準,推出類長看險,一到六級殘都理賠,打造身故、特定傷病、殘廢扶助的保障金三角。

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長期看護需求攀升,部分公司魚目混珠,打著長看險名號,實際上為類長看商品。專家提醒,正統長看險通常必須符合長期看護狀態,即失能或失智,民眾投保前,最好先認清有關定義。

磐石保經公司經理姚明智表示,南山美滿人生、國泰守護一生、新光長照久久、台灣新珍愛、三商美邦33等五張保單,都是正統的長期看護險,須經專科醫師診斷後,在失能方面六選三、或失智方面二選一,才算符合長期看護狀態。

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20140418  

台灣是全球老化速度最快的國家之一,愈來愈多壽險公司搶賣長期看護險,南山人壽為強化賣相,首創失能或失智之外,全殘也納入給付範圍,而且只要一到六級殘廢、不必符合長看狀態,就可豁免保費。據內政部去年底人口統計,台灣65歲以上老年人口,達到269萬人,加上重大疾病年輕化,失能、失智與全殘人口數逐年攀升,事先若無充分準備,很容易讓家庭陷入經濟困境。

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長期照護商機當紅,壽險公司紛紛創新相關保單設計,現已發展出四大類型,包括終身型、帳戶型、生命周期型等三種長期看護險,再加上俗稱「類長看」的特定傷病終身保險。

據行政院推估,我國65歲以上老年人口占總人口數將逐年攀升,2018年為16.3%,2025年將增至二成。隨著老年人口增加,慢性病與功能障礙需求跟著攀升,國內的長期照護產業商機浮現,壽險公司也推出長看保單瓜分大餅。

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繼新光人壽之後,南山人壽昨天也宣布,將長期看護險投保年齡,拉高到70歲南山人壽表示,到去年底台灣65歲以上老年人口已有69萬人,老年人失能、失智比率大幅提升,許多長者雖然有長期看護需求缺口,卻無險可保,有必要調高長看險投保年齡因應。

目前壽險業推出的長看險最高投保年齡多限制在65歲,新光及南山已宣布,將長看險投保年齡提高到70歲,其他公司則在評估是否跟進。

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近年少子化、高齡化趨勢,讓人愈加重視高齡人口的長期看護需求,不過國內交通意外事故導致年輕人殘廢、失能等長期看護需求也不少。南山人壽推出新長期看護終身保險,主打拉長投保年限至70歲,也首度獨家將全殘納入給付項目,號稱最強「國民型長看險」。

據內政部2012年的統計指出,台灣18歲到65歲身心障礙人口是6歲以上者的1.5倍;且依經建會推估,2036年時,全國失能人數將突破百萬大關,倘若因疾病或意外面臨全殘,對全家經濟肯定會帶來強烈衝擊。

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20140308  

國內首張弱體保單今(4)日上市,只限糖尿病友投保。糖尿病人買人身保險,往往被拒保或得加費才能投保,台灣人壽瞄準商機推出專屬保單「糖糖人生定期醫療險」,屬於創新保單,有六個月獨賣期優惠,預料至少有百萬名國人可望受惠。

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今年5月起,保險業推出的新醫療險保單,針對急診保險金及救護車保險金給付,須以實支實付為原則;即保戶若因病或意外送進急診室,須先有醫療費用支出,保單才會賠,不像舊保單,在急診室待滿6小時,就能申請1天理賠金。

金管會保險局已發文保險業,規定自今年5月1日起,包括產、壽險業推出的新醫療險保單,有關急診保險金及救護車保險金給付,須以填補實際醫療費用支出、即實支實付為前提。

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