桃園保險經紀人

中國信託人壽昨宣布，獲選為新一輪的私校退撫儲金管理會給付計畫保險人，為期兩年，將提供兩檔年金保險商品，滿足私校教職員退休穩健理財需求。

我國自2010年1月1日實施私校退撫儲金新制以來，目前私校退撫儲金平台共有370間會員學校、約六萬名私校教職員加入提撥，帳戶規模達新台幣300億元。

金管會「保單活化」政策上路已逾一個月，率先響應的國泰人壽昨（6）日發布開辦成效，近七成選擇保單轉換保戶年齡在60歲以上，為累積退休金，以轉換年金險居多，當中每年可領年金最少5,000元，最多達26.4萬元。

75歲的林婆婆有感於自己退休沒有收入，想有一筆錢可以自己用，但三個子女都已成家，每個月不好意思跟他們拿太多生活費，怕變成子女負擔，因而與子女討論後，決定將現有壽險保障轉為可自己使用的年金險，由女兒陪同一起到國壽服務中心，將部分壽險保額（保單價值準備金約30萬元）轉換為年金險，每年可領年金1.7萬元、保證可領51萬元。

因應高齡化與少子化，台灣金控董事長李紀珠昨（2）日宣布推出老年安養信託商品。

台灣金控董事長李紀珠指出，這項產品有幾項優點，除了保障資產、進行財富管理、自主規劃享受人生外，也能降低仰賴他人照顧的機率。

因應台灣高齡化、少子化趨勢，台灣金控集團今(2日)首度推出結合銀行、保險、信託的「樂活人生安養信託」金融商品，協助國人自主規畫退休養老，但因這類商品每個月至少需支付最低約1000元的信託管理費，台銀建議，較適合總金額逾300萬元以上的民眾利用。

台灣銀行董事長李紀珠上午表示，過去大家靠「養兒防老」，這幾年不僅「養兒難防老」，還可能「養老防兒」。因此，選在「敬老節」今天推出「樂活人生安養信託」，就是要讓客戶享有「資產保障、財富管理、享受人生、有品質高齡化生活」，不純然是為台銀作宣傳，而是要讓國人儘早正視「全球人口老化」的問題、「愈早規畫愈划算」。

固定配息理財工具一直擁有廣大的粉絲。以壽險公司推出的資產撥回類全委保單而言，保證年化報酬率大都可到5~6%，再加上部分代操投資帳戶加碼提供「超額報酬」，即超過一定淨值便加碼撥回，又進一步拉高報酬率的期望值。

根據金管會同意的保單轉換自律規範，保戶的保單到底該不該轉換，可以先做自我測驗，針對轉換適合度進行評估，分數達一定標準者才建議轉換，壽險公會已訂定範本供各壽險公司參考。

從這項適合度評估可以看出，55歲以上，又未規劃退休後的生活財源以支付醫療費用的退休族，或沒有其他退休後的醫療保障規劃者，評分都相當高，會被建議做保單轉換。

隨著少子化及國人平均壽險延長，民眾必須自行準備退休生活金，年金險可於指定年齡時，開始給付年金，做為退休後的經濟來源。

保發中心建議，年輕族可趁早透過遞延年金保險儲備老年生活的收入，而退休或銀髮族可以退休金購買即期年金。

金管會開放壽險保單可跨類別轉換，給民眾活化保單的新選擇。不過，站在轉年金險或轉健康險的雙叉路口，該先轉哪一種？綜合專家意見，退休後已經有月退俸等穩定收入的人可考慮健康險；若無，建議優先選年金險。

台灣進入高齡化社會，如何準備個人退休生活成為刻不容緩的功課。富邦人壽總經理陳俊伴在個人臉書上提到「樂活長生四帳戶」或可供參考，包括養老、醫療、長期看護、樂活責任等四帳戶。

據國發會統計顯示，2016年扶老比將高於扶幼比，2018年更將邁入高齡化社會，如何解決老化現象成為台灣迫切處理的問題。壽險業者表示，台灣民眾普遍低估自己的預期壽命，風險意識明顯不足，建議把握早期、定期、長期三大原則，以打造安穩退休生活。

邁入高齡化及少子化社會，專家提醒，民眾要及早做好住院醫療、殘障安養、生活津貼等三方面規劃。

現代媽媽們家庭事業兩頭忙，很多要退休時，才發現退休金準備不夠。壽險業者建議及早規劃退休生活，考慮增額壽險、利變壽險並加強醫療險保障，為退休生活做好完整配置。

三商美邦人壽表示，許多媽媽們邁入中年，才發現沒準備完整的退休金，而人到中年，正是累積財富的重大階段，建議媽媽們此時可考慮增額終身壽險。因為這類保險，會採單利或複利增值方式，讓「保額長大」；可藉不斷增加的壽險保障，提供家庭安定功能，且同時，保單現金價值也會逐年成長，在累積一段時間後，便利用這筆金額當退休金。

完美的退休生活應該是「經濟不拮据」、「生活不委屈」、「心靈不空虛」，壽險業者建議，想擁有「三不」退休生活，不妨養三個保險孩子，透過「年金險、終身醫療險、殘廢扶助險」三類保險，將退休後的長壽風險及健康風險轉嫁給保險公司。

台灣逐步邁入老齡化社會，相關保險產品需求也應運而生。包括南山人壽、台銀人壽均以此市場為發展的主力。其中台銀人壽則是以安養信託為主，南山人壽強調長期看護保險與安養信託結合的重要性，準備搶攻此塊市場。

所謂的安養信託，國內已有多家金融機構信託部開辦，以公股行庫為主，包括兆豐、彰銀、華銀等均有辦理，種類相當多元。主要是指透過受託銀行獨立專業的管理，確保退休金及其他財產的安全與有效運用。

富邦人壽依據國人平均壽命推算，退休後至少再活廿二年，這期間總開銷約八百卅萬元，才能維持一定的生活品質。

富邦人壽說，根據內政部統計，國人（男女兩性）平均餘命為七十九點五歲，平均退休年齡為五十七點三歲，即退休後，還會活廿二年；以目前每月實質平均薪資四萬四千七百卅九元為基礎，所得替代率七成、退休後每月花費約三萬一千三百元，乘以廿二年，總開銷為八百卅萬元。

AIA友邦人壽表示，為提供理想的養老退休機制，昨（5）日推出「友邦人壽友福臨門還本養老保險」，讓保戶60歲起，每年可領18%基本保額，若遇70、80或90歲，保額還可加倍、共領取36%的基本保額。

根據統計，2012年國人零歲平均餘命為79.5歲，男性為76.2 歲，女性為83.0歲，女性的平均餘命較男性來的長，加上台灣步入老化社會，當面對「一個人的老後」，從五、六十歲退休後，還有幾十年的養老生活，應儘早準備足夠的退休收入。

磐石保險經紀人協理洪士聰表示，規劃養老保險要先衡量個人及家庭的現金流量及收支狀況，並思考未來五至十年的可能支出，例如：購車、子女教育或房貸支出，保守評估現有可支配所得後，再來做完整的規劃。

其次，可以把社會保險，以及勞基法保障退休生活所給付的退休金，一併納入考量。以今年即將修法的勞保年金條件試算，60歲時，工作35年，平均勞保投保薪資4萬元，大約可月領勞保年金1萬6,600元。

AIA友邦人壽總經理陳嘉虎表示，多數人總是把退休和養老混為一談，殊不知退休和養老是兩個截然不同的概念。很多人努力了大半生，累積了足夠的錢退休，但卻沒法養自己到老。

陳嘉虎指出，退休只不過是一個人在人生的某個時間點上，自己認為累積了足夠的財富，即使接下來不工作、沒有收入來源，也還是有能力維持自己與家人的生活。