桃園保險經紀人

磐石保經行銷經理劉榕楨建議，年終獎金理財的第一步，應以「償債」為主要目標，行有餘力時，再投資或犒賞自己一年的辛勞。

不論領到的年終獎金多或寡，在優先清償債務之後，都應該要妥善運用難得的收入，建議拿到年終獎金或紅包後，可分成兩部分：

  現代人生得少，而年輕一輩淪為「尼特族」或「啃老族」的機率又節節高升，如何不靠子女、安享退休生活成為人生必修功課。壽險業者建議，成功的大樂退生活得靠「二個漏斗」，一是儲蓄，二是年金。

根據宏利人壽一份最新調查，退休儲蓄是台灣受訪者首要的財務目標，87%受訪者對實現自己的財務目標感到樂觀，但僅8%的受訪者相信自己一定可以負擔理想的退休生活。

國銀競爭激烈，拖累利差表現，反觀銀行的財富管理業務，成了挹注收續費收入的「金雞母」。三商銀主管表示，若因政策因素導致商品需要調整，目前熱賣的3年期、5年期短天期的年金險，將會「賣不動」，投資人可以趕在年底前購買，而銀行內部也開始調整銷售重心，計劃將新的銷售重點，擺在分期繳的終身壽險，或因應社會趨勢的養老險。

銀行主管指出，2014年衝擊財富管理業務獲利動能最大的變數，除了美國QE退場之外，最重要的就是躉繳型保險商品保費喊漲，值得投資人注意。目前銀行內部已開始研議對策，除基金之外，保險商品的銷售策略也會修正，目的是希望帶動手續費繼續攀高，也提醒投資人要注意保險等商品的修正方向。

預期升息氣氛下，宣告利率有機會走高的利變養老險賣相轉佳，包括中信、富邦、新光等壽險公司都推出七年期躉繳養老險，要讓民眾賺取比銀行存款高一點點的報酬。

中信人壽發言人卓長興表示，利率變動型養老險具有傳統型壽險的死亡給付保障，又有宣告利率帶來的增值回饋分享金，每月領取的機制，適合已小有資產的準退休族或是已一次提領退休金的退休人士。

退休準備也是家庭支出規劃的重要課題，新手人妻不妨檢視夫妻倆人目前手上的保單在保障方面是否足夠。中國、全球等壽險業者建議，不妨以保單價值及保障會隨著投保年期增加且穩定成長的增額終身壽險做為退休後的家庭保障保單。

據內政部最新人口結構統計資料顯示，截至今年7月，國內65歲以上人口共有264萬4,  876人，已占總人口數11.33%，65歲以上高齡人口對14歲以下人口的老化指數為78.35%，按歷年人口結構觀察，高齡者（65歲以上）比率與老化指數正逐年上升。

如果教師想做到「保值」、「增值」、「抗通膨」三點不漏的保單規劃，台壽、中壽等壽險公司推薦的首選是—「增額終身壽險」。

中國人壽副總洪祝瑞表示，教師族群資產配置較保守，建議教師族群選擇保單價值及保障，會隨著投保年期增加且穩定成長的增額終身壽險，做為入門保單。

受教師缺額減少影響，老師們的飯碗愈來愈不好捧。中國信託人壽建議老師們依人生階段規劃保險，才能為退休或轉職鋪路；如果沒法領月退俸，最好幫自己找可月月領的「類月退俸」理財商品，為退休生活建立穩定的現金流。

金先生日前處理一批股票獲利了結，手上200多萬元的現金想要作為小孩的教育基金。他想要請教理財顧問，有那些理財工具可以有穩定收益、又兼具長期風險保障之功能。理財顧問回覆，以40歲的金先生小孩目前就讀國小三年級來說，建議考慮投保還本型終身壽險，繳費期滿即可開始領回生存保險金，另可同時享有終身壽險保障。
 

國內老年化社會來臨，而不婚或頂客族卻也同步攀升，養兒防老功能幾乎已不存在，退休規畫愈早愈有利。中國信託人壽建議，保守的民眾規畫退休金可運用委託投資帳戶的投資型保單，委由專家代操，由於目前市場不確定性仍高，以全球多元債券布局可有效降低波動風險，相對不用擔心什麼時候該進場或贖回，利用長期投資的效果累積帳戶價值，非常適合單身不婚族或是頂客族規畫退休金。

國內包括第一金人壽、國泰人壽、中國信託人壽、宏利人壽、中壽等多家都有提供全權委託型商品，委由專家投信幫保戶代操，民眾除了留意各家投信公司過去績效外，也要留意費用率、帳戶管理費、投資標的經理費都各家不同，宜多家比較。

少子化社會來臨，退休準備成為上班族理財規劃首要目標。壽險業者建議，退休準備不能隨心所欲，應該先訂定對退休生活期望值，再反推應該準備的預算，才能順利達成退休計畫。

在保險商品選擇上，中國人壽行銷企劃部副總經理洪祝瑞表示，建議民眾先選擇增額終身壽險，或有生存保險金給付的終身保險、利變年金保險等產品，先達到退休準備基礎；如果想要創造更高的人生財富，則可考慮投資型保險商品等波動性相對較高的工具。