磐石保經業務總監陳景憲指出,目前市場上的利率變動型終身壽險,主要是新台幣和美元兩種,澳幣較少。民眾挑選時,可留意下列四點:

一、能否接受外幣投資的匯兌損失?

二、不應該只以宣告利率做為購買時的唯一參考,應對壽險公司的經營績效和以往經歷進行了解與評估。

三、是否有其他配套機制?例如,有的保單,允許保戶年輕時可增加壽險保障與資產增值;年紀大時,可以轉化成「年金保險」,如同公務人員的終身俸。

四、可依自身財務狀況選擇繳費期間,市售商品包括:躉繳、年滿期與歲滿期三種。繳費期間越長,每次負擔較輕鬆。年紀輕或財務負擔很重的族群,適合採取長天期或終身繳費方式。

利率變動,顧名思義,就是利率會隨時間變化而變動。利率變動型增額終身壽險,其主要架構有「利變」和「增額」兩大特點。

其中一部分是以預定利率為計算基礎的增額終身壽險,增額的部分,就是以預定利率為基礎所計算。每年可以增值的部分,因保障持續、複利增值且年年增值,可以增值一輩子。

另一部分是以宣告利率為計算基礎所增加的回饋分享機制,回饋分享金就是保險公司將經營績效與投資獲利回饋給客戶。

保險公司通常每個月會宣布其宣告的利率,宣告利率大於預定利率的差額,就是其回饋分享金的部分。

這兩大特點結合穩健保本和回饋分享的機制,兼顧保障需求與資產增值的需求。


【經濟日報/文/陳怡慈】

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保險經紀人:人身保險、財產保險

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