桃園保險經紀人

秋冬交替，氣溫變換莫測，壽險業者提醒青壯族做好健康險規劃，依個人預算選擇適合保單，手頭較緊者可先投保定期險，預算較充足者可選具還本設計的保單。

據衛生福利部2013年國人死因統計，顯示心臟疾病高居國人十大死因第二位。

高齡化時代來臨，安養信託成為理財新趨勢，包括華銀、台企銀近期皆陸續推出相關方案，委託人可以先交付一筆現金成立信託，日後累積了一定金額退休金後，還可以隨時增加信託財產，讓資金可妥善運用。

銀行表示，安養信託資金最大特色在於信託財產具獨立性，可依約與銀行約定，未來希望領取的金額、頻率與財產運用方式，等到約定時間一到，銀行就會依約撥付款項給指定受益人，同時信託者也可指定信託監察人，確保資金可依約執行運用。

「變額年金險的特色是活愈久、領愈多，但萬一活得不夠久，豈不是虧大了？」為解決民眾的疑慮，現有壽險公司推出「變形版」年金險，將變額年金加掛小額壽險保障，避免走得太早而損失保費的風險。

而面對少子化、高齡化的社會趨勢，提早準備退休規劃是台灣民眾刻不容緩的事。

保單轉換再進化，國泰人壽昨（11）日宣布，選擇轉換遞延年金的保戶多一個選擇，除原本的「年給付」外，也可選「月給付」，讓銀髮族可為自己退休後創造穩定的「月薪收入」。

更特別的是，為使更多保戶了解保單轉換，國壽最近更與本土八點檔長青連續劇「世間情」另類合作，演出保單轉換的劇情，堪稱是國內壽險史上創舉。

新光人壽提醒，失能不是高齡者的專利，年輕失能會比年老花費更高，建議可趁年輕投保長期看護險，保費相對便宜。

很多人以為失能多發生在高齡族群，根據衛生福利部統計，截至2014 年第2季止，44歲以下重度以及極重度身心障礙人口已超過7.5萬人，是45歲以上年齡層的三倍之多。

台灣邁入高齡社會，老人受虐、照護等相關議題也為外界重視，建業法律事務所資深律師許峻彬表示，今年在立法院待審的長期照護服務法草案、金管會開放保單轉換等，都反映老人長期照護成為社會亟需解決的問題。

許峻彬表示，台灣目前與老人長期照護有關的法律，不外乎為老人福利法，及規範護理之家的護理人員法，整合及照護範圍不足，因此才另立長照專法，依目前草案來看，該法較類似健保，政府能提供的都是基礎長期照護服務，如身體照顧服務、輔具服務等。

坊間常用「雙十原則」（「保額為家庭年收入十倍」、「保費不超過家庭年收入的十分之一」）來規劃保額與保費，專家指出，它只是通則，仍須考慮個別差異。

第一金人壽總經理林元輝指出，「雙十原則」的計算基礎在於：當事故發生時，保單的保障額度可以讓家人至少維持十年正常的生活。

金管會近期宣布放寬可投保微型保險的弱勢民眾範圍及新增險種，國泰人壽率先推出業界首張實支實付型微型傷害醫療保險附約，不分職業類別投保，每年保費350元，每次意外事故醫療保障上限3萬元。

台灣目前生活水平雖已大幅提升，但仍有不少從事勞力、高危險工作的家長還不少，若一旦受傷或意外身故，家庭經濟也陷入困境。微型保險自2009年開辦以來，已幫助不少弱勢族群。金管會統計，截至目前投保微型保險的人數已逾6萬人。

「長命百歲」是很多人的期待，但活到100歲必須準備的錢，絕對不是小數目。所幸，準備長壽銀彈出現新管道，透過「保單活化」可將壽險保單轉換為健康險、年金險，將高齡生活提升為樂齡生活。

「人老囉！每個禮拜得洗一次腎，生活又得外勞照顧。」今年80幾歲的皇甫婆婆個性開朗，但患有腎臟病，生活大小事都得靠兒子跟外勞幫忙；一個月單是僱用外勞就要2萬多元，這兩天看新聞說政府又要調漲基本工資，家庭看護工的薪資也將跟著調漲，心疼兒子荷包又要為老媽媽縮水了。

據今周刊「國人長壽風險意識大調查」顯示，國內逾半數的40歲以上民眾尚未開始規劃退休金。面對國人退休風險意識偏低，壽險業者獻上「金三角」供參考，包括趁年輕做足醫療險、退休與家庭保障趁早規劃、建立長照相關保障。

今周刊調查顯示，國內男性預期自己壽命為76.91歲，女性則預期壽命為75.31歲。但對照內政部2013年統計資料，台灣男性平均餘命為76.69歲，女性則為83.25歲，女性明顯低估退休後需面對的長壽風險。

1.保額為年薪的十倍

2.保費低於年薪十分之一

磐石保經區經理洪婕瑜表示，有緣結為夫妻是承諾給對方責任的開始，未來的夢想，大多從買房、購車、扶養子女及照顧即將退休的父母開始，保險規劃正是完成所有夢想的後盾。

新婚族規劃保單時，首重壽險及意外險保障，透過定期壽險及意外險的功能，讓夫妻雙方擁有低保費與高保障，避免風險造成家庭夢想中斷。

台灣女性勞動參與率已突破50%大關，平均初婚年接近30歲，許多人婚後選擇繼續工作，另方面，女性不婚情況也日漸普遍。專家建議，職場女性可按不同人生階段建構保險保障，做個發光發熱的「職場勝女」。

中國人壽行銷企劃部資深協理蘇錦隆表示，隨著時代變遷，女性不論是在職場或家庭都扮演重要角色，投保時宜留意下列三點：

一、善用要保人豁免保費讓愛延續：

磐石保經業務總監陳景憲指出，目前市場上的利率變動型終身壽險，主要是新台幣和美元兩種，澳幣較少。民眾挑選時，可留意下列四點：

一、能否接受外幣投資的匯兌損失？

定期壽險保費較終身壽險低廉，適合收入還不豐富，但又需要保障的年輕人。但隨著人生階段的改變，壽險業者建議，仍應適時檢視保單內容，規劃可負擔保障。

壽險業者指出，青壯年人口通常是家庭的支柱，如不幸發生意外，若事前有購買壽險，將可幫助家庭度過經濟危機。但此階段，通常也是人生中收入較少的階段，與其選擇保費動輒數萬、較貴的終身壽險，不少民眾也會選擇定期壽險，只要購買20年左右的保障，等到保單期滿時，通常孩子已經長大，自己人生也進入退休階段，就可將壽險轉換為退休金規畫。但壽險業者提醒，定期險保障階段到期就不再有保障，不如終身險會考慮到年老後的可能身體狀況，提供保障，因此民眾一定思考自己現在的人生階段，究竟適合何種保單。另外，也要定時檢視保單內容，確認原先購買的保障，是否符合自己現階段所需。如果家庭負擔變大、薪資收入也跟著成長，建議除了基本壽險、醫療險、意外險，可依照自身需求，再加強所需要保障。

路跑若不幸出現意外，所有人都不樂見。保險業者提醒，民眾參賽前一定要注意自身狀況、以及保險涵蓋範圍，以免到時求償無門。

壽險業者表示，若不幸發生意外，民眾除向自身投保的壽險公司求償外，也可向主辦單位求償，但需注意保險涵蓋範圍。國泰產險表示，當主辦單位有投保公共意外險時，是指「意外事故的責任可全部或部分歸咎於主辦單位的疏失」時，才能啟動保單，像是路線規劃標示不清導致參賽者發生意外等；若是參賽者本身的身體狀況，或疾病導致意外事故發生，是不在保障範圍內的。 

食安問題一波接一波，從毒澱粉、黑心假油到最新調查發現高達六成的市售鮮奶都有違法禁藥，壽險業者分享民眾四大保健法則，包括健康飲食、生活正常、投保醫療險，以及加強重大疾病險。

根據研究，長期使用黑心油、毒澱粉，或食品中過量添加銅葉綠素鈉，較易誘發癌症、心血管疾病，或是造成腎臟疾病等負擔。單以腎臟病來看，依國家衛生研究院統計，目前台灣腎臟病患約有200萬人，其中患者常併有高血壓、高血糖、高血脂等慢性疾病。

近來大台北街頭，幾乎每個周末都可以看到路跑賽事。不管是正規競賽，還是趣味路跑，頻繁賽事活動，許多人走出戶外開始運動，路跑儼然成為全民運動。保險業者提醒，開心準備參賽前，別忘注意主辦單位是否投保公共意外險，以及自身意外險保障範圍，才能保障自身權益。