金融監督管理委員會日前開放保單轉換,保戶可以選擇將死亡保險轉換為長期照護保險,金管會此次因應高齡社會來臨的積極作為,可望賦予民眾足夠資源購買長照服務,政府更應妥善規劃建立民眾所需的供給,以持續提升我國長照服務品質。

壽險業預估,全台應有300萬到400 萬張僅有死亡保障的保單可供保戶選擇轉換為長照險或醫療險,預估有逾1兆元的保單價值準備金。面對未來可能發生的保單轉換浪潮,我們建議,金管會應要求保險公司在保單轉換的說明及簽約過程,建立見證錄影制度,由第三人律師負責見證,確認保戶在轉換保單的流程確實瞭解轉換前後的權利義務變動及新保單的內容,如此不但可以確保保戶權益,也能事先預防保戶與保險公司間因告知說明不清衍生的爭議,並督促保險公司落實執行新保單的保障內容。

同時,我國的長期照護服務法在今年初已經在立法院一讀通過,衛生福利部也宣示在今年九月底將長期照護保險法送行政院審議,建構我國長照基礎的兩部基本法均已進入實質立法的進程。

衛生福利部規劃的長期照護保險法將以「實物給付」為主,也就是失能者經評估有長照服務需求時,依長照服務需求等級及照護計畫,由政府提供基本的服務,超過部分則由民眾自行負擔,衛福部並強調將優先提供就近的居家或社區長照服務,以「在地老化」為目標。我們對衛福部採「實物給付」而非「理賠現金」、「就近分散在地老化」而非「大型集中機構老化」的政策給予肯定,更盼望衛福部持續規劃並導引民間資源,建立高品質的在地老化長照服務。

有鑑於政府公共建設預算不足,以促進民間參與公共建設法推展交通建設等各項公共建設,已成為政府引入民間資源共同推動公共服務及建設的一大利器,就長照公共服務及建設而言,無論是居家或社區長照服務、分散於在地社區的長照機構,在金管會鬆綁保單轉換形成龐大長照保單給付市場後,已成為吸引民間投入長照公共服務及建設的契機。

我們要強調,公共建設的推動與民間力量的導入,可以並行而不悖,透過促參法審慎的公開招商及履約管理機制,政府仍可有效督導民間廠商依促參法建立的長照機構提供基本長照服務。有進一步需求的老人,則能透過轉換死亡保險後取得的長照險現金,獲取更細膩的失能預防、多元復健活動等進階長照服務。同時,我國長照服務品質及市場,也因為有政府公辦長照社會保險及長照商業保險的雙重資金動能支撐,持續因這兩股源頭活水而不斷提高服務品質。

值此臺灣即將邁入高齡社會之際,我們欣見金管會積極回應民意的開放保單轉換政策,也盼望民眾能妥適透過轉換自身商業保險保單,搭配政府規劃的基本長照保險給付,取得更高品質的長照服務讓有不同長照需求的長者,獲得更細緻而符合所需的長照服務,減輕家庭照顧者龐大的壓力。(作者是建業法律事務所資深合夥律師兼所長金玉瑩、律師許峻彬)

 

【經濟日報 金玉瑩、許峻彬】

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