桃園保險經紀人

搶年底保單停售效應，5大壽險公司同步推出2年期繳美元還本險搶市。包括國泰、新光、富邦、三商美邦及中國信託人壽都推出同類型保單。由於「2年期繳」保單屬「類躉繳」，符合保戶投保習慣，預期又會掀起一波搶購潮。

金管會保險局明年起強力壓制壽險業銷售各式躉繳「類定存」保單，包括台幣、美元保單的「躉繳短年期」保單，明年保費都將看漲。但也有壽險公司認為這類型保單，明年已無利可圖，不再打算推出，今年底這一批類定存保單，將會是「末代保單」。

傳統保單不好賣，壽險公司轉投入「類全委」保單市場，富邦人壽及第一金人壽各推出美元及人民幣「類全委保單」，都標榜每年「提解撥回率（即配息率）」高達7%，吸引「配息型」投資人。

不過，「羊毛出在羊身上」，萬一投資績效不如預期，保戶的本金可能被挖去配息，投資帳戶淨值也將因此縮水，保證配息的保單，並不保證獲利。

物價上漲、實質薪資倒退，恐怕是最近上班族的共同心聲。壽險業者認為，值此之際，民眾規劃資產配置時不宜投入波動性高的財務工具，建議善用外幣增額型終身壽險，以定期定額方式，持續穩健地累積資產。

據中華民國退休基金協會今年調查，民眾大多希望在50至60歲間退休，但有六成民眾對於準備好足夠的退休金沒有信心，甚至有47.6%的受訪者還沒有開始退休準備。

據行政院勞工委員會公布102年版國際勞動統計報告指出，台灣勞工每月薪資約為1549.54美元，約新台幣4萬6000元，蟬聯亞洲4小龍最低，但薪資較低的台灣人卻很愛存錢，國人在支出部分約有16%用於儲蓄，高居統計國家第一名，遙遙領先鄰近的日本6.4%與南韓6.3%。「儲蓄」一直是台灣人傳統的美德，台灣人壽建議，民眾可以將定期儲蓄的行為，透過穩健財務規畫累積資產，累積的資金則可靈活運用，逐步實現人生各階段的夢想，甚至為自己提早規畫退休後的富足人生。

但隨著國內物價上漲與景氣波動，越來越多民眾擔心通貨膨脹會侵蝕辛苦累積資產，台灣人壽表示，利率變動型保險是不錯的選擇，主要是除了具有壽險保障外，還有機會依每年的宣告利率領取增值回饋分享金，以因應市場利率的變化，非常適合手上有一筆資金，希望能做保本的資產配置，或是想要以穩健方式進行退休規劃的準退休族，甚至是已經退休的銀髮族群。

美元保單掀起「加倍奉還」熱潮；多家壽險公司陸續推出「保額加倍」與「還本加速」的美元保單，投保後第3年，保額就加倍，並且開始還本「活多久、領多久」，最長壽可以領到105歲。

不過這類「加倍奉還」美元保單，保費也「加倍繳納」，舉例來說，買一張基本保額1000美元的美元增額(或終身還本)壽險保單，每年須繳高達4000美元保費，2年期滿合計繳納8000美元。

美元利變增額終身壽險商品多，民眾該怎麼挑選？專家指出，可以匯率風險、保障期間、保障額度等進行規劃。

磐石保經副總黃錦城表示，所有外幣計價的保單都要考慮匯率風險，民眾最好是未來某段時間有美元需求，如此就可不必擔心匯兌損失。

美國量化寬鬆措施（QE）緩退，美元疲軟，新台幣等亞幣轉強，專家指出，可趁著美元處於低檔時購買美元保單，尤其是兼具抗通膨與財富穩健增值效果的美元利率變動型增額終身壽險。

包括：中國信託人壽、中國人壽、全球人壽等，都有美元利變型增額終身壽險，繳費年期六年，保障期間可至100至111歲，零歲即可投保，最高承保年齡為69至74歲。

隨著台幣保單預定利率走低，近年來美元及澳幣等外幣保單逐漸成為市場主流。今年起，保險公司也推出人民幣計價的投資型保單，雖然國人的投保幣別選擇多樣化，但當意外或病故發生時，如何確保外幣保單的保險理賠金，也能用台幣「專款專用」在家人身上，成為許多國人最關心的議題。

目前銀行提供的保險金信託商品，大多只接受客戶約定新台幣計價保險金交付信託。為了讓每份保險都能落實照顧家人的心願，不讓國人投保的外幣保單成為漏網之魚，國泰世華銀行領先推出「台外幣長天期保單與旅平險保險金信託」業務，也就是國人買的保單，不論台幣、美金、澳幣或是其他幣別，都可納入國泰世華銀行的保險金信託專戶中，也讓信託受益人可用台幣或外幣支付生活費等。

市場對人民幣投資型保單需求熱絡，國泰人壽營業企劃部張經理表示，面對投資市場瞬息萬變，民眾購買人民幣投資型保單的同時，需兼顧保險和理財的需求，並要留意符合生命周期規劃。

國壽推出「金還鑽人民幣變額年金保險」，繳費方式多元，可選擇定期繳或彈性繳費方式，對小資上班族，可定期定額參與人民幣投資，降低風險，若有大筆資金，也可彈性加碼投入。

市售的人民幣保單超過十張以上，第一金人壽總經理林元輝提醒，民眾在選擇人民幣保單時，需要注意兩件事，一是投資標的的多元化，另一是費用結構的合理性。

林元輝表示，有些人民幣保單，只有單一型態的投資標的，投資規劃和風險配置的功能很有限。

國內銀行體系人民幣存款餘額已突破700億元，壽險業者人民幣保單搶市策略也從投資標的多樣化著手，甚至結合月配息概念，希望提高民眾接受度。