桃園保險經紀人

在低利率、低投報率、低經濟成長的三低時代，如何讓保險保障倍數奉還？增額壽險可列入選單。以昨（14）日上市的第一金人壽富貴365外幣增額還本終身保險為例，投保第三年開始，保額便可增至「六倍奉還」。

根據保發中心調查，2012年國人保費支出突破10萬元，平均保額約78.55萬元左右，遠低於實際所需，萬一發生意外，可能面臨保障不足的問題。第一金人壽總經理林元輝表示，國人偏好儲蓄型商品，導致保額長期不足；若依雙十原則來看，目前國人每月平均薪資約5萬元，年收入約60萬元，保額至少需600萬元。

近二年來，國內新生兒出生率回升，不少新手父母準備「保險」當周歲禮。壽險業者認為，為新生兒買保險可歸納四大重點，當中首重住院醫療險，再來考慮重大疾病、壽險保障、滿期還本。

去年是國人生兒育女最愛的龍年，全年出生數超過23萬人，儘管今年是蛇年，內政部預估出生數仍有機會突破20萬人。

美元利變增額終身壽險商品多，民眾該怎麼挑選？專家指出，可以匯率風險、保障期間、保障額度等進行規劃。

磐石保經副總黃錦城表示，所有外幣計價的保單都要考慮匯率風險，民眾最好是未來某段時間有美元需求，如此就可不必擔心匯兌損失。

美國量化寬鬆措施（QE）緩退，美元疲軟，新台幣等亞幣轉強，專家指出，可趁著美元處於低檔時購買美元保單，尤其是兼具抗通膨與財富穩健增值效果的美元利率變動型增額終身壽險。

包括：中國信託人壽、中國人壽、全球人壽等，都有美元利變型增額終身壽險，繳費年期六年，保障期間可至100至111歲，零歲即可投保，最高承保年齡為69至74歲。

隨著新學期開學，壽險業者表示，除規劃孩子的各式活動外，也應該留意保險重要性，可依照年齡區隔，及早規劃、選擇合適的保險商品作為開學禮，建議兒童利用終身醫療險，青少年規劃小全險。

開學後，國中以下的孩子活潑好動，難免跌倒碰撞，也容易在學校碰上流感、腸病毒等群聚效應。南山人壽產品發展暨行銷資深副總王瑜華建議，年紀較小的孩子，可先投保終身醫療險搭配終身手術險，不只是因為保障範圍涵蓋住院、門診、急診及手術醫療，且因為終身醫療險和手術險皆採平準保費制，愈早投保保費越低。

不管是兩天一夜的輕旅行，或是策劃多時的海外旅遊，旅行已經成為國人的生活習慣；旅遊經驗不只提供你放鬆享樂，還在可以用腳走出自己的投資策略。

「說起咖啡就想到巴西，提到天然資源就聯想到南非、澳洲與中東等地。」很懂得享受生活的中國人壽副總洪祝瑞說，將旅行與投資連結，就是多多運用實體觀點，不失為選擇投資型保單連結標的等資產配置的方法。

保戶一時周轉不靈而繳不出保費時，壽險業者建議，可透過寬限期、自動墊繳等方式暫時減輕負擔，若無法辦理自動墊繳或沒有保單價值準備金可供墊繳的保單，再選擇辦理停效。

1.自動墊繳

金管會保險局下令各保險公司，利率變動型年金與萬能保險等兩款保單，「佣金率不能高過保單附加費用率」，也就是說，保險公司付給銷售通路（如銀行、保代等）的佣金，不能比保戶繳付的費用多，以遏止保險業搶通路、賠本賣保單亂象。

不過，壽險公司擔心降低佣金比率，將失去市場通路，導致保單賣不出去，研擬提高「保單附加費用率」，以因應新政策；而「保單附加費用率」一旦調漲，保戶負擔將加重，買保險時支付的手續費、行政費跟著增加。

退休準備也是家庭支出規劃的重要課題，新手人妻不妨檢視夫妻倆人目前手上的保單在保障方面是否足夠。中國、全球等壽險業者建議，不妨以保單價值及保障會隨著投保年期增加且穩定成長的增額終身壽險做為退休後的家庭保障保單。

據內政部最新人口結構統計資料顯示，截至今年7月，國內65歲以上人口共有264萬4,  876人，已占總人口數11.33%，65歲以上高齡人口對14歲以下人口的老化指數為78.35%，按歷年人口結構觀察，高齡者（65歲以上）比率與老化指數正逐年上升。

國人喜好冬令進補，專家提醒，保險公司核保評估時，會根據保戶的BMI值（身高體重指數）給予不同比率的保費調整，民眾大啖美食之際，須留意體重變化，以免補過了頭，影響投保權益。