國內勞動市場的薪資偏低，使得近幾年來國人到海外工作意願激增。壽險業者提醒，人在他鄉，有必要先做好保險保障，尤其是意外險、醫療險及重大疾病險，三者都不可或缺。
據勞動部4月統計，去年海外求職人數達2萬8,990人，但有多少台灣人在海外工作並未統計數據。據海基會推估，常駐大陸地區的台商、台幹及眷屬約有85萬人。
保德信人壽執行副總譚光榮表示，國人到海外工作分為兩大型態，一種是「空中飛人」，經常須到海外出差或是台灣、海外公司兩地跑的人，二是長駐在海外工作的人。
若屬於空中飛人，因交通、移動頻繁，建議首重意外險。雖然市面上也有旅平險，但旅平險是以承保旅遊期間產生的風險為主，若是因工作派駐海外，恐怕會產生投保目的與保單不符的理賠爭議；若是長駐海外工作的人，因海外多未提供全民健保制度，而海外就醫費用雖然回國後可向健保申請核退，但自費負擔金額往往較台灣醫療支出高出不少，建議投保醫療及重大疾病險以分攤海外就醫風險。
國泰人壽主管也認為，海外工作者只投保旅平險或意外險保障並不夠，旅平險有180天限制，萬一生病住院也不在意外險的保障範圍，為加強醫療保障，實支實付型的醫療險是海外工作者不可或缺的保單。
除平時的風險規劃外，若行有餘力時，上班族可得儘早做好退休金規劃，譚光榮指出，在海外上班的人執行退休金準備前，必須先想想未來退休想住在海外或回台灣，若想在海外退休，可以外幣保單做為退休準備工具，例如在大陸退休，可考慮人民幣保單。
國泰人壽主管表示，透過外幣保單進行財務規劃，以海外薪資收入直接支付保費，也可降低匯兌風險。
以到中國大陸打拚的30歲男性台商為例，若投保「國泰人壽鑫中國利率變動型人民幣保險」，年繳保費人民幣13,990元，繳費六年，保險期間擁有壽險保障人民幣10萬元；15年保單滿期時，除領回人民幣10萬元滿期保險金外，還可額外領取約人民幣2萬元增值回饋分享金（假設宣告利率3.75%情況下），同時擁有壽險保障與累積財富的雙重效果。
譚光榮提醒，若家人留在台灣、未陪同到海外工作，而投保保單的目的是為了照顧家人生活，選擇保單時便該選新台幣保單，以免家人要使用保險金，還得兌換為新台幣，多了一層匯兌風險。
【經濟日報╱文／蔡靜紋】
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