桃園保險經紀人

國泰人壽提醒，第一次領到年終獎金的社會新鮮人，別只顧花錢享樂，宜趁年輕時，依理財金字塔概念，把最底層的風險保障建置好。

所謂理財金字塔，最底層為風險保障，第二層是儲蓄退休，最上層才是投資規畫。閩南語說「有剩餘才能曬乾」，建議預算不足時，可由下而上建構起。

國泰人壽商品行銷企劃科副理朱漢農表示，社會新鮮人規畫保險時，可注意兩個重點：

一、先買定期醫療險

為避免因意外或疾病造成收入中斷，可優先考慮醫療保險，但不一定要一次就把所有保險買足。

社會新鮮人可透過保費較低的定期醫療險，滿足基本醫療缺口，之後再視薪資增加狀況，依需求逐步增加終身醫療保障。

二、定期壽險＋定期意外險

台灣的社會新鮮人可支配所得長期難以提升，可透過「低保費、高保障」的定期壽險混搭定期意外險，提升自身保障額度。

磊山保經首席顧問李佳蓉表示，若父母親曾為新鮮人投保實支實付型醫療險，而新鮮人想再增加保障，可能會向兩家以上公司投保，因實支實付須拿醫院收據申請理賠，建議先釐清，後保的壽險能否接受副本理賠？

其次，社會新鮮人須留意，定期醫療險多為附約，且為自然保費，保費會隨年齡增加，可能需購買主約，保費可能會增加。

第三、須瞭解理賠除外條款，例如：自殺、犯罪行為、美容手術、健檢、先天疾病等，保險公司通常不賠。

「雙十原則」 增加保障

社會新鮮人收入較低，規劃保險保障時，可採「雙十原則」，且可選擇含有殘扶金的定期壽險來增加保障。

磊山保經首席顧問李佳蓉表示，「雙十原則」指保障額度至少為年收入的10倍，保費支出不超過年收入的十分之一；社會新鮮人如果有「奉養金」、「貸款」等要負擔，分子部分，須與保費支出合併計算。

社會新鮮人投保壽險時，可選擇含有殘扶金的定期壽險來增加保障，碰到生病或意外導致不同等級的殘廢狀態，保險公司會依據保額的某個比率，在一定期間內，每月或每年給付殘廢扶助金。

而購買意外險，可附加其他意外醫療、意外住院，讓保障加分，若更改職業，將影響費率，可能與先前有所不同，因此須請業務員協助契約變更。

【經濟日報╱記者陳怡慈／台北報導】