20140610  

國內勞動市場的薪資偏低,使得近幾年來國人到海外工作意願激增。壽險業者提醒,人在他鄉,有必要先做好保險保障,尤其是意外險、醫療險及重大疾病險,三者都不可或缺。

據勞動部4月統計,去年海外求職人數達2萬8,990人,但有多少台灣人在海外工作並未統計數據。據海基會推估,常駐大陸地區的台商、台幹及眷屬約有85萬人。

保德信人壽執行副總譚光榮表示,國人到海外工作分為兩大型態,一種是「空中飛人」,經常須到海外出差或是台灣、海外公司兩地跑的人,二是長駐在海外工作的人。

若屬於空中飛人,因交通、移動頻繁,建議首重意外險。雖然市面上也有旅平險,但旅平險是以承保旅遊期間產生的風險為主,若是因工作派駐海外,恐怕會產生投保目的與保單不符的理賠爭議;若是長駐海外工作的人,因海外多未提供全民健保制度,而海外就醫費用雖然回國後可向健保申請核退,但自費負擔金額往往較台灣醫療支出高出不少,建議投保醫療及重大疾病險以分攤海外就醫風險。

國泰人壽主管也認為,海外工作者只投保旅平險或意外險保障並不夠,旅平險有180天限制,萬一生病住院也不在意外險的保障範圍,為加強醫療保障,實支實付型的醫療險是海外工作者不可或缺的保單。

除平時的風險規劃外,若行有餘力時,上班族可得儘早做好退休金規劃,譚光榮指出,在海外上班的人執行退休金準備前,必須先想想未來退休想住在海外或回台灣,若想在海外退休,可以外幣保單做為退休準備工具,例如在大陸退休,可考慮人民幣保單。

國泰人壽主管表示,透過外幣保單進行財務規劃,以海外薪資收入直接支付保費,也可降低匯兌風險。

到中國大陸打拚的30歲男性台商為例,若投保「國泰人壽鑫中國利率變動型人民幣保險」,年繳保費人民幣13,990元,繳費六年,保險期間擁有壽險保障人民幣10萬元;15年保單滿期時,除領回人民幣10萬元滿期保險金外,還可額外領取約人民幣2萬元增值回饋分享金(假設宣告利率3.75%情況下),同時擁有壽險保障與累積財富的雙重效果。

譚光榮提醒,若家人留在台灣、未陪同到海外工作,而投保保單的目的是為了照顧家人生活,選擇保單時便該選新台幣保單,以免家人要使用保險金,還得兌換為新台幣,多了一層匯兌風險。

【經濟日報╱文/蔡靜紋】

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