桃園保險經紀人

全台灣人究竟有多愛買保險？壽險公會的統計資料顯示，去（二○一二）年七十一％的國人有投保壽險，若以有效契約件數除以全國總人口數，平均每人有二．二張壽險及年金險保單，這還沒包括投保人數更多的健康險與傷害險。

而波仕特（Pollster）線上市調公司上（十）月發布的調查則顯示，國內逾六成民眾持有二張以上的保單。此外，一成二的民眾甚至持有五張以上保單，買保險幾乎成為「全民運動」。

至於國人購買保險的目的，除了加強身故、殘廢、醫療、退休等保障之外，「存錢」更是吸引許多人簽下要保書的主要原因之一。

台灣人存錢 逾八成選儲蓄險

英傑華（AVIVA）集團在二○○九年發表的全球消費者儲蓄態度研究報告指出，八成四台灣人願意為未來儲蓄，遠高於全球平均值四成五。除了存款之外，台灣民眾最喜愛的投資理財工具就是儲蓄險。

尤其目前一年期定存利率平均只有一．三六％，五百萬元以上的大額定存利率甚至只有○．五％，在這樣的利率環境下，想要賺到較高投報率，同時兼顧保本特性，非「短年期養老險」及「長年期儲蓄險」莫屬。

「短年期養老險」的繳費方式包括躉繳（即一次付清保費）及分期繳二種，還本方式是等契約期滿後，再整筆領回滿期金；「長年期儲蓄險」則幾乎都是採分期繳費，並且在繳費期間或者繳費期滿後，逐年領回生存還本金。

根據本刊調查，國內二十八家壽險公司當中，有八家推出短年期養老險，十三家推出長年期儲蓄險。二十一張商品當中有二張澳幣養老險，以及三張美元儲蓄險。

短年期養老險 強迫儲蓄好幫手

相較於一般定存單以一至三年為限，「短年期養老險」的保險期間最短六年、最長十五年，資金閉鎖期較長，適合手頭有一筆閒置資金，或者想要強迫自己儲蓄，以時間換取報酬率的民眾投保，其中又以六、七年期為市場上的主力商品。

附表一共有三張六年期養老險，以一萬元保額為例，中華郵政的商品年繳保費一六二七元，扣掉續期保費轉帳折扣一％後，六年總繳九六八二元，換算後的內報酬率（IRR）只有○．九三％；朝陽的保單總繳九五四四元，內報酬率一．三三％；幸福的商品總繳保費五．六七萬元，但保額每年會按照首年度投保金額遞增，一萬元保額到第六年會增加到六萬元，換算後內報酬率一．六％，居六年期養老險之冠。

七年期養老險同樣有三張，其中只有富邦是台幣計價，每一萬元保額的保費約八七○○元，內部報酬率達二．四六％，是六張台幣養老險當中，利率條件最優的商品。

若不考量匯兌風險，則外幣保單的利率條件比台幣保單好很多，國泰及新光推出的都是澳幣養老險，二張商品因預定利率較台幣保單來得高，保費相對便宜，因此換算後的內部報酬率皆達三．六八％，比一年期定存利率高出一．七倍。

保誠及臺銀推出的是十年期以上的分紅養老險，若保險公司的營運績效良好，保戶就能享有額外的紅利回饋，進而拉高投資報酬率。其中，保誠的滿期金除了基本保額之外，還包括年度紅利及滿期紅利，換算後的內部報酬率有機會達二．○六％。臺銀的商品則是在不加計分紅的情況下，內部報酬率就有二．三五％。 

現代保險健康理財雜誌 - 穆震宇