全台灣人究竟有多愛買保險?壽險公會的統計資料顯示,去(二○一二)年七十一%的國人有投保壽險,若以有效契約件數除以全國總人口數,平均每人有二.二張壽險及年金險保單,這還沒包括投保人數更多的健康險與傷害險。

而波仕特(Pollster)線上市調公司上(十)月發布的調查則顯示,國內逾六成民眾持有二張以上的保單。此外,一成二的民眾甚至持有五張以上保單,買保險幾乎成為「全民運動」。

至於國人購買保險的目的,除了加強身故、殘廢、醫療、退休等保障之外,「存錢」更是吸引許多人簽下要保書的主要原因之一。

台灣人存錢 逾八成選儲蓄險

英傑華(AVIVA)集團在二○○九年發表的全球消費者儲蓄態度研究報告指出,八成四台灣人願意為未來儲蓄,遠高於全球平均值四成五。除了存款之外,台灣民眾最喜愛的投資理財工具就是儲蓄險。

尤其目前一年期定存利率平均只有一.三六%,五百萬元以上的大額定存利率甚至只有○.五%,在這樣的利率環境下,想要賺到較高投報率,同時兼顧保本特性,非「短年期養老險」及「長年期儲蓄險」莫屬。

「短年期養老險」的繳費方式包括躉繳(即一次付清保費)及分期繳二種,還本方式是等契約期滿後,再整筆領回滿期金;「長年期儲蓄險」則幾乎都是採分期繳費,並且在繳費期間或者繳費期滿後,逐年領回生存還本金。

根據本刊調查,國內二十八家壽險公司當中,有八家推出短年期養老險,十三家推出長年期儲蓄險。二十一張商品當中有二張澳幣養老險,以及三張美元儲蓄險。

短年期養老險 強迫儲蓄好幫手

相較於一般定存單以一至三年為限,「短年期養老險」的保險期間最短六年、最長十五年,資金閉鎖期較長,適合手頭有一筆閒置資金,或者想要強迫自己儲蓄,以時間換取報酬率的民眾投保,其中又以六、七年期為市場上的主力商品。

附表一共有三張六年期養老險,以一萬元保額為例,中華郵政的商品年繳保費一六二七元,扣掉續期保費轉帳折扣一%後,六年總繳九六八二元,換算後的內報酬率(IRR)只有○.九三%;朝陽的保單總繳九五四四元,內報酬率一.三三%;幸福的商品總繳保費五.六七萬元,但保額每年會按照首年度投保金額遞增,一萬元保額到第六年會增加到六萬元,換算後內報酬率一.六%,居六年期養老險之冠。

七年期養老險同樣有三張,其中只有富邦是台幣計價,每一萬元保額的保費約八七○○元,內部報酬率達二.四六%,是六張台幣養老險當中,利率條件最優的商品。

若不考量匯兌風險,則外幣保單的利率條件比台幣保單好很多,國泰及新光推出的都是澳幣養老險,二張商品因預定利率較台幣保單來得高,保費相對便宜,因此換算後的內部報酬率皆達三.六八%,比一年期定存利率高出一.七倍。

保誠及臺銀推出的是十年期以上的分紅養老險,若保險公司的營運績效良好,保戶就能享有額外的紅利回饋,進而拉高投資報酬率。其中,保誠的滿期金除了基本保額之外,還包括年度紅利及滿期紅利,換算後的內部報酬率有機會達二.○六%。臺銀的商品則是在不加計分紅的情況下,內部報酬率就有二.三五%。 

 

現代保險健康理財雜誌 - 穆震宇

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