桃園保險經紀人

王小姐最近退休了，很希望每年能有筆錢，讓她出國玩一趟；聽說利用保單轉換機制，可將舊壽險保單轉換為年金險，好奇今年繳費期滿的舊保單，到底可以轉多少？

今年65歲的王小姐，45歲時，曾向國泰人壽投保一張20年期繳、保額150萬元終身壽險。國壽目前提供保戶轉換的年金險是「國泰人壽樂轉人生遞延年金保險」，如果她選擇將150萬元保額全數轉換，且約定66歲開始申領，每年可領3.2萬元年金。

根據該轉換保單設計，保證至少可領30年，活愈久領愈多，也就是至少可領96萬元，但若提早往生，如80歲時，還有15年保證年金可折現發放給受益人。不過，年金給付有上限，最多領到110歲，合計可領144萬元。

如果王小姐想來個小型環遊世界之旅，需要較高額的可支配預算，也可以申請一次請領整筆年金，按貼現率計算後可領約59.2萬元。

從保單試算來看，她每年可如願領到一筆固定年金。但「划不划算」？答案見仁見智。

以可領到的「絕對金額」來說，保證領取金額為96萬元，低於原本的壽險保額150萬元；若領到110歲，總領144萬元，接近150萬元保額，若考量年金提前領取的物價上漲率折現因素，價值超過150萬元保額。

要不要轉的關鍵，就在「活得夠不夠久」，但如以經濟價值而言，應是「需不需要」。如果覺得「讓退休生活更有品質」，比「留一筆錢給子女」更重要，則王小姐可以考慮轉換成年金險。

若王小姐覺得退休生活不匱乏，想留些資產給後代，就沒必要轉，以目前的利率環境來看，壽險保單絕對「新不如舊」，因為已買不到20年前高預定利率的保單了。

國泰人壽商品部經理涂薏如提醒，如有壽險保單想轉換為其他險種的保單，不妨進一步考慮是否要將保額全部轉移，尤其是基於補貼生活收入考量者，可思考留下部分保額，做為安排個人身後事的資金。

【經濟日報 記者 蔡靜紋】