20140908  

王小姐最近退休了,很希望每年能有筆錢,讓她出國玩一趟;聽說利用保單轉換機制,可將舊壽險保單轉換為年金險,好奇今年繳費期滿的舊保單,到底可以轉多少?

今年65歲的王小姐,45歲時,曾向國泰人壽投保一張20年期繳、保額150萬元終身壽險。國壽目前提供保戶轉換的年金險是「國泰人壽樂轉人生遞延年金保險」,如果她選擇將150萬元保額全數轉換,且約定66歲開始申領,每年可領3.2萬元年金。

根據該轉換保單設計,保證至少可領30年,活愈久領愈多,也就是至少可領96萬元,但若提早往生,如80歲時,還有15年保證年金可折現發放給受益人。不過,年金給付有上限,最多領到110歲,合計可領144萬元。

如果王小姐想來個小型環遊世界之旅,需要較高額的可支配預算,也可以申請一次請領整筆年金,按貼現率計算後可領約59.2萬元。

從保單試算來看,她每年可如願領到一筆固定年金。但「划不划算」?答案見仁見智。

以可領到的「絕對金額」來說,保證領取金額為96萬元,低於原本的壽險保額150萬元;若領到110歲,總領144萬元,接近150萬元保額,若考量年金提前領取的物價上漲率折現因素,價值超過150萬元保額。

要不要轉的關鍵,就在「活得夠不夠久」,但如以經濟價值而言,應是「需不需要」。如果覺得「讓退休生活更有品質」,比「留一筆錢給子女」更重要,則王小姐可以考慮轉換成年金險。

若王小姐覺得退休生活不匱乏,想留些資產給後代,就沒必要轉,以目前的利率環境來看,壽險保單絕對「新不如舊」,因為已買不到20年前高預定利率的保單了。

國泰人壽商品部經理涂薏如提醒,如有壽險保單想轉換為其他險種的保單,不妨進一步考慮是否要將保額全部轉移,尤其是基於補貼生活收入考量者,可思考留下部分保額,做為安排個人身後事的資金。

 

【經濟日報 記者 蔡靜紋】

 

 

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