20140912  

金管會開放壽險保單可跨類別轉換,給民眾活化保單的新選擇。不過,站在轉年金險或轉健康險的雙叉路口,該先轉哪一種?綜合專家意見,退休後已經有月退俸等穩定收入的人可考慮健康險;若無,建議優先選年金險。

李先生今年46歲,26歲時買了人生第一張壽險保單,保額180萬元、20年期繳,後來又陸續投保其他壽險、健康險保單,目前壽險保額合計約三、四百萬元,而日額型住院醫療險為日額2,000元。剛好第一張壽險保單今年繳費期滿,聽到「保單活化」的新聞,覺得年輕時投保的醫療險似不夠用,考慮轉換。

保德信人壽執行副總譚光榮認為,保單要不要轉換,一定要回歸「需求」,第一步是確認「是否不需要這張壽險保單了」?再考慮「比較需要什麼」?

以因應高齡化社會的商業保險來說,年金險的特色是提供退休後穩定的經濟收入,健康險是提供較多的醫療保障,而健康險中的長期照護險,則可提供失去日常生活能力的經濟保障。

譚光榮指出,每人需求不同,軍公教人員若有退休俸,較需要補強健康險;一般上班族退休生活想維持品質,便得自行建立穩定的年金收入,建議選年金險。

第一金人壽總經理林元輝認為,民眾可接受住院時住健保房、健保用藥,應先建立退休年金。

除建立穩定的退休經濟來源,另一考量是健康險只在保險事故發生時才給付,但年金險是固定給付,拿到的款項可自由運用,萬一遇到大筆醫療開銷,亦可用於付醫藥費。

不過,林元輝提醒,若將壽險保單轉換為年金險,記得挑選有「保證給付」機制的保單,因年金險是活愈久、領愈多,萬一領取年期不長就會吃虧若保證給付一段時間,如20年、30年,則保證期間未能領取的差額將交給受益人。

國泰人壽商品部經理凃薏如則提醒,保險公司提供民眾轉換的健康險,往往會規定轉換年齡上限,年金險的轉換年齡上限則較高,例如過了65歲就不能轉健康險,只能選年金險,保單轉換時可留意。

 

【經濟日報 記者 蔡靜紋】

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保險經紀人:人身保險、財產保險

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