桃園保險經紀人

坊間常用「雙十原則」（「保額為家庭年收入十倍」、「保費不超過家庭年收入的十分之一」）來規劃保額與保費，專家指出，它只是通則，仍須考慮個別差異。

第一金人壽總經理林元輝指出，「雙十原則」的計算基礎在於：當事故發生時，保單的保障額度可以讓家人至少維持十年正常的生活。

另一方面，這個公式也提醒民眾，投保時不應該追求高保障而忽略可能產生的經濟負擔，因此保費控制應該在年收入的十分之一為限。

林元輝提醒，「雙十原則」是一個概括的保障規劃通則，每個人對於保障的需求以及其負擔的家庭責任不盡相同，所以不能將這個原則套用在不同的個案上。

以家有幼齡兒童的四口小康家庭為例，如果家庭年收入為120萬元，規劃保障時，考量必要的房屋貸款、教育基金、生活開銷…等，為了讓家人無後顧之憂，保障額度可能高於「雙十原則」建議的1,200萬元。

考量高額終身壽險的保費通常不低，建議不妨以較便宜的定期壽險提高此時期的保障需求，降低保費負擔。

林元輝指出，正確的投保觀念應該是先保障、後投資，規劃保額時，除了需要考量家庭生活開銷與債務，緊急預備金最好也考量在內。

財務缺口與評估方式

事故發生後的財務缺口／評估方式

家庭生活開銷：(每月生活開銷x12) x計畫準備年期

債務及其他開銷：房屋貸款+信用卡貸款+汽車貸款+緊急預備金

【經濟日報 記者陳怡慈／台北報導】