坊間常用「雙十原則」(「保額為家庭年收入十倍」、「保費不超過家庭年收入的十分之一」)來規劃保額與保費,專家指出,它只是通則,仍須考慮個別差異。

第一金人壽總經理林元輝指出,「雙十原則」的計算基礎在於:當事故發生時,保單的保障額度可以讓家人至少維持十年正常的生活。

另一方面,這個公式也提醒民眾,投保時不應該追求高保障而忽略可能產生的經濟負擔,因此保費控制應該在年收入的十分之一為限。

林元輝提醒,「雙十原則」是一個概括的保障規劃通則,每個人對於保障的需求以及其負擔的家庭責任不盡相同,所以不能將這個原則套用在不同的個案上。

以家有幼齡兒童的四口小康家庭為例,如果家庭年收入為120萬元,規劃保障時,考量必要的房屋貸款、教育基金、生活開銷…等,為了讓家人無後顧之憂,保障額度可能高於「雙十原則」建議的1,200萬元。

考量高額終身壽險的保費通常不低,建議不妨以較便宜的定期壽險提高此時期的保障需求,降低保費負擔。

林元輝指出,正確的投保觀念應該是先保障、後投資,規劃保額時,除了需要考量家庭生活開銷與債務,緊急預備金最好也考量在內。

財務缺口與評估方式

事故發生後的財務缺口/評估方式

家庭生活開銷:(每月生活開銷x12) x計畫準備年期

債務及其他開銷:房屋貸款+信用卡貸款+汽車貸款+緊急預備金

 

【經濟日報 記者陳怡慈/台北報導】

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