國泰人壽提醒,第一次領到年終獎金的社會新鮮人,別只顧花錢享樂,宜趁年輕時,依理財金字塔概念,把最底層的風險保障建置好。

所謂理財金字塔,最底層為風險保障,第二層是儲蓄退休,最上層才是投資規畫。閩南語說「有剩餘才能曬乾」,建議預算不足時,可由下而上建構起。

國泰人壽商品行銷企劃科副理朱漢農表示,社會新鮮人規畫保險時,可注意兩個重點:

一、先買定期醫療險

為避免因意外或疾病造成收入中斷,可優先考慮醫療保險,但不一定要一次就把所有保險買足。

社會新鮮人可透過保費較低的定期醫療險,滿足基本醫療缺口,之後再視薪資增加狀況,依需求逐步增加終身醫療保障。

二、定期壽險+定期意外險

台灣的社會新鮮人可支配所得長期難以提升,可透過「低保費、高保障」的定期壽險混搭定期意外險,提升自身保障額度。

磊山保經首席顧問李佳蓉表示,若父母親曾為新鮮人投保實支實付型醫療險,而新鮮人想再增加保障,可能會向兩家以上公司投保,因實支實付須拿醫院收據申請理賠,建議先釐清,後保的壽險能否接受副本理賠?

其次,社會新鮮人須留意,定期醫療險多為附約,且為自然保費,保費會隨年齡增加,可能需購買主約,保費可能會增加。

第三、須瞭解理賠除外條款,例如:自殺、犯罪行為、美容手術、健檢、先天疾病等,保險公司通常不賠。

「雙十原則」 增加保障

社會新鮮人收入較低,規劃保險保障時,可採「雙十原則」,且可選擇含有殘扶金的定期壽險來增加保障。

磊山保經首席顧問李佳蓉表示,「雙十原則」指保障額度至少為年收入的10倍,保費支出不超過年收入的十分之一;社會新鮮人如果有「奉養金」、「貸款」等要負擔,分子部分,須與保費支出合併計算。

社會新鮮人投保壽險時,可選擇含有殘扶金的定期壽險來增加保障,碰到生病或意外導致不同等級的殘廢狀態,保險公司會依據保額的某個比率,在一定期間內,每月或每年給付殘廢扶助金。

而購買意外險,可附加其他意外醫療、意外住院,讓保障加分,若更改職業,將影響費率,可能與先前有所不同,因此須請業務員協助契約變更。

20140118

【經濟日報╱記者陳怡慈/台北報導】

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