桃園保險經紀人

身為家庭經濟支柱，擔心萬一身故沒法繼續賺錢供家用嗎？現在有保險公司推出市場首張以「家庭照顧年金」概念設計的定期壽險保單，在被保險人身故或殘廢後每年給付一筆保險金，等於代替家庭經濟支柱賺錢供家人使用。

根據壽險公會資料統計，2012年台灣民眾的投保率高達222.97%，平均每人有二張以上的保單，但國人平均死亡給付僅53.8萬元，甚至無法支撐一個家庭一年的開銷，因為根據主計總處統計，2012年台灣平均每個家庭的消費性支出為72.7萬元，可見台灣民眾投保的壽險明顯不足。

面對家庭保障不足的問題，以往國人多選擇定期壽險或偏重保障的投資型商品，在工作期間維持高保障，萬一不幸身故，家人便能獲得一筆身故保險金，不過，「家庭支出」的需求年年都存在，如何透過保險商品解決家庭年支出的問題，過去的定期壽險商品給付較少考慮到「年開支」的問題。

國泰人壽近期推出「真鑫愛定期壽險」，數理部經理黃景祿表示，以「家庭照顧年金」概念，訴求萬一被保人不幸殘廢或身故，除如傳統壽險保單一樣給付一筆身故（殘廢）保險金外，家人每年還有「遺族照顧保險金」，一直給付到保險期滿為止。

因為以「家庭照顧年金」概念出發，黃景祿建議「保額」設定可參考被保險人的年收入，舉例來說，若原本年收入100萬元，可以投保70萬元，因為家庭成員減少，開銷可能也會少一點，可投保低於原本的年收入水準。

至於遺族照顧保險金給付的年期，是給付到被保險人與保險公司約定的「歲數」，共有60歲、65歲、70歲、75歲等四種選擇。例如，計畫工作到65歲的人，可選擇65歲，又或是想照顧家庭經濟開銷到70歲，則選70歲。

以30歲的爸爸為例，為保障家中每年約70萬的基本開銷到他65歲退休為止，投保「國泰人壽真鑫愛定期壽險」，保額約定70萬元，並設定保險期間65歲滿期，年繳保費67,550元。

萬一他在35歲身故，家人可先領一筆70萬元「身故保險金」，做為即時的經濟補助，之後每年也會領到「遺族照顧保險金」70萬元，到保險期滿為止，即65歲止，共能領取30次，合計2,100萬元的遺族照顧保險金。

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】