桃園保險經紀人

針對賈先生的保險理財案例，中信人壽商品發展二部副總賴玉菁有三點提醒：

一、保險財富管理應以保障為主、儲蓄為輔：賈先生本人已有躉繳五年期人民幣儲蓄險保單、2年繳美元保單及20年繳終身醫療險；另幫子女購買帳戶型醫療險。以其人生周期來看，應視個人及家庭收入，強化家庭經濟生活穩定的風險規畫，如購買終身壽險、定期壽險、意外險、投資型變額萬能壽險或特定傷病保險，以完善保障缺口。另外幣保單的購買應視保險需求，不宜以賺取匯差為主要考量，畢竟影響匯率變化的因素多，應避免賺了保證收益利差或資產時間累積價值卻賠了匯差的窘境。

二、購買清償能力有疑慮的保險公司保單或境外保單應三思而後行：「世事難料，有保險真好！」想讓家人安心、放心地樂活，挑選清償能力較佳且適合的保險，應是現代人財富管理及風險規畫必要的選擇。保險法第149條明定保險公司財務出狀況時的退場機制有監管、接管、勒令停業清理及命令解散。以日本壽險公司倒閉後採行保單不全賠或調漲保費為殷鑑，一時貪圖便宜保費，可能導致保障打折的後果，因此，購買保單應選擇清償能力較佳且信譽卓著的保險公司。

另購買大陸人民幣境外保單除匯率風險外，尚有其它風險，如無稅賦優惠、理賠爭議求償不便、無安定基金保障及資金回流限制等，目前台灣已開放傳統型人民幣保單，各家公司也陸續送核准中，未來可以在台灣直接購買人民幣保單，享有相關優惠及保障。

三、建議定期保單健檢補足人生週期的保險缺口：隨著人生不同階段的發生，如工作、結婚、生子、購屋、家族病史更迭、計畫退休、稅賦優惠法令變更、醫療照護制度、通貨膨脹等，都是保單健檢的良機，藉此機會，可重新檢視個人及家庭保險保障，並補足保障缺口。

【聯合晚報╱記者葉憶如╱專題報導】