長期照護商機當紅,壽險公司紛紛創新相關保單設計,現已發展出四大類型,包括終身型、帳戶型、生命周期型等三種長期看護險,再加上俗稱「類長看」的特定傷病終身保險。

據行政院推估,我國65歲以上老年人口占總人口數將逐年攀升,2018年為16.3%,2025年將增至二成。隨著老年人口增加,慢性病與功能障礙需求跟著攀升,國內的長期照護產業商機浮現,壽險公司也推出長看保單瓜分大餅。

據平均壽命、疾病型態變數推估,國人一生中需要長期照護的時間約7.3年,以立案療養院每月費用2.5萬元,加上衣物、紙尿布等日常消耗型支出每月約8,000元,一年就要39.6萬元,7.3年便達289萬元。

國泰人壽表示,長護費用對家庭是相當沉重的負擔,甚至會侵蝕退休金,及早規劃長期看護保障非常重要。

目前市面上與長期看護相關保單分為四大類,最早是終身型長看險,只要身體狀態符合理賠定義,便開始給付長看保險金,以國壽「新松柏」為例,最高可給付至105歲,幾乎等同終身。

不過,終身型長看險因給付期長,保費相對高,因而後來業界出現帳戶型長看險,設定給付次數或年期,以降低投保民眾保費負擔。

保險給付時間愈長,通常保費也愈高。國壽主管分析,終身型商品適合擔心看護時間長達數十年,且預算充裕的民眾;帳戶型商品則適合預算不多的民眾。

近年來,國壽又推出人生周期型長看險「樂活照護」,主打特定年齡前提供民眾高額保障,特定年齡後提供生存金及長看保障。例如某甲預計65歲退休,在此之前的家庭責任較重,需要較高的壽險保障,但65歲壽險保障需求下降,保單便逐年降低保額,但開始給付生存金給保戶,為保戶退休生活提供穩定的收入來源,適合想用一張保單搞定壽險、長看、退休金規劃的民眾。

第四種則是特定傷病終身險,針對家族病史或某特定傷病提供理賠,較受預算不多或有家族病史民眾青睞。

【經濟日報╱記者蔡靜紋/台北報導】

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