桃園保險經紀人

年終獎金怎麼用功效最大？專家指出，掌握「先理人、再理財」的原則，先預留年節必要性開支、償付債務並進行人身保障的檢視與規劃，再依據未來目標，選擇適合的理財規劃。

身為家庭經濟支柱，擔心萬一身故沒法繼續賺錢供家用嗎？現在有保險公司推出市場首張以「家庭照顧年金」概念設計的定期壽險保單，在被保險人身故或殘廢後每年給付一筆保險金，等於代替家庭經濟支柱賺錢供家人使用。

根據壽險公會資料統計，2012年台灣民眾的投保率高達222.97%，平均每人有二張以上的保單，但國人平均死亡給付僅53.8萬元，甚至無法支撐一個家庭一年的開銷，因為根據主計總處統計，2012年台灣平均每個家庭的消費性支出為72.7萬元，可見台灣民眾投保的壽險明顯不足。

前幾年藝人林志玲因拍戲從馬背摔落，最後靠SOS專機飛回台灣治療，大大提高國人對保單提供海外緊急救助服務的需求意識。壽險專家提醒，民眾透過保單提供的服務向國際救援組織請求服務時，最好將全部投保的保單都告訴對方客服人員。

海外急難救助提供的服務愈來愈多，包括諮詢服務、緊急醫療轉送、緊急轉送回國、復原期間住宿安排，以及安排親友前往協助處理、探視的費用補助等。

金融愈來愈生活化，不只銀行業競推App（手機應用程式），壽險業者也相繼推出App，讓消費者滑動手指，保單查詢、旅平險預約投保、保費試算等等不求人。

現在多數壽險業者都有推出App。包含富邦人壽、國泰人壽、三商美邦人壽、南山人壽、新光人壽等等，都推出符合iPhone的iOS系統或Android系統App，讓消費者不管用什麼系統，都可在網上下載各家App，縮短與壽險業者的距離。

剛剛迎接了2014年的到來，緊接著農曆新年又將登場。壽險業者建議，歲末年終時，不只要檢視保單內容是否能涵蓋人生需求，也可一併了解保險相關稅法，以及保險金受益人的設定狀況，別讓自身權益睡著了。

買保險除了重視保單內容，後續理賠保險金是否能符合保險本意，在被保險人身故後，仍能照顧在世的受益人，相關受益人填寫內容就很重要。

一般來說，以有家庭者投保壽險，通常會將配偶，或是未成年子女列為受益人，避免若不幸發生事故，讓在世的家人經濟上無以為繼。

壽險業6年期利變新商品，昨天起全面上架。因應金管會管理新制，多數公司都改推「利變壽險」商品，僅富邦及中國人壽還有利變「年金」應戰。壽險業者說，景氣回溫，利變商品宣告利率有望提高，只要客戶資金放夠久，6年滿期報酬率可在2％以上。

保險局針對利變商品的管制措施，昨天生效。利變商品前5大銷售公司，僅富邦及中國人壽共推出3張利變年金保單，其餘包括三商美邦、中國信託人壽及新光人壽等，全都改推「利變壽險」；而且不管是那種利變商品，各公司新商品數全都大減一半以上。

保單健檢多久做一次較恰當？中國人壽建議可於每年5月報稅時與歲末年終時各一次，若因工作或家務繁忙，至少也要一年一次。

中壽副總洪祝瑞表示，保單內容須隨人生階段調整，才能有效發揮風險轉移的功能，此外，一旦家庭結構出現改變時，更是需要做保單健檢時刻。

  新的一年即將來臨，壽險業者建議單身、加薪、新手爸媽、退休等四大族群趁機檢視自身的保障是否有所不足，可利用年終獎金或加薪，補足保障需求以轉移風險。

以「單身族」而言，現階段家庭責任較輕，但個人仍有醫療支出的需求或奉養父母的責任，不能輕忽保險的重要性。中國人壽副總洪祝瑞建議，第一步是整理父母之前為自己投保的保險，如壽險、醫療險或意外險等，再來列出目前任職公司提供的團險保障。

投保夫妻連生險，萬一離婚怎麼辦？國泰人壽主管表示，萬一真的得走上離婚一途，提出終止保單的一方，可行使更約權，不需體檢，即可投保指定的變額萬能壽險。

台灣離婚率近十年來居高不下，去年2.41%名列全球第三，比鄰近的日、韓還高。根據內政部戶政司統計，去年有5萬5,980對夫妻離異，相登於一天就有153對辦離婚，每10分鐘就有一對在戶政事務所辦理離婚手續。

壽險公司搶攻銀髮醫療商機，磐石保險經紀人行銷總監陳麗玲表示，民眾挑選健康險時可留意，若為實支實付型，保單條款是否允許副本理賠。

她解釋，市售健康險保單，允許副本理賠者，比不允許的要少。民眾如果同時向兩家以上公司投保，保單條款均規定只能正本理賠，結果會變成只能向一家公司申請。

壽險業者表示，台灣人民幣傳統保單利率，將比照大陸市場，保單責任準備金提存利率最高為2.5%，比台幣保單責準金利率高；亦即在相同條件下，買人民幣傳統保單，會比買台幣傳統保單，保費支出便宜約3到5%。

壽險業者說，人民幣具升值潛力，購買人民幣保單還有機會讓保戶賺到「匯差」，且人民幣傳統保單比台幣傳統保單便宜，預期人民幣傳統保單買氣不差。

壽險業者表示，民眾想了解金融機構的服務品質，參考指標之一是：金融消費評議中心定期公布的各金融業者的申訴案件概況及指標評分。

申訴分級指標評分是根據申訴率、理賠申訴率及平均處理天數來綜合評分，因此，保險業者申訴件數及處理效率，都會影響指標評分。

（28）就是教師節了，全台仍有逾7萬名教師處於福利少、薪水低的處境。專家建議，先別貿然投入保障低的儲蓄險或保費高的增額終身壽險，而應善用低保費高保障險種，以降低風險為優先考量。

根據教育局統計，目前全台非正式教師已經超過7萬人，這些非正式教師沒有公保福利，僅能依靠勞保，寒暑假甚至沒有勞保，2008年後，非正式教師考上正式教師後，勞保年資也無法轉為公保年資，因此非正式教師在老師族群中是相較弱勢的族群。第一金人壽總經理林元輝指出，非正式教師保障少、薪水較不穩定，建議先不要貿然投入保障低的儲蓄險，或像是保費較高增額終身壽險，而是應該善用低保費高保障險種，像是定期壽險、意外險、及變額萬能壽險，再搭配適當退休規劃，以降低風險為優先考量。

據行政院主計總處統計，國內8月失業率攀升至4.33%，創下近十個月新高，有人剛好要繳保費卻沒錢，想解約保單。壽險業者提醒，保單別輕易解約，可透過「減額繳清、減少基本保險金額、展期定期保險、變更繳費期別」四大保單變更方式，一則降低繳交保費壓力，一則可保留保險權益。

中國信託人壽指出，保單中途解約弊多於利，恐使家庭或個人的保障產生缺口。若不得已非得將保單解約，應優先考量保留意外險及醫療險等基本保障。

重大傷病人口領證人口逼近90萬人，業者在保險給付上推陳出新，改打長期生活照護；不過，也有業者提醒，能維持身體健康的不是保險，而是好習慣。

中國人壽行銷企劃部副總洪祝瑞表示，民眾可掌握「良、儘、足」健康三原則。

台灣逐漸走向高齡化社會，保發中心建議民眾為自己選擇適當的保險商品，除須檢視自身的財務能力外，更需了解適合的高齡化保險商品，三大支柱分別是年金險、長期看護保險、醫療險。

隨著醫療技術與衛生科技的進步，國人壽命不斷延長，加上近年來少子化趨勢，「養兒防老」已成為過去式。高齡化社會面臨風險主要有壽命延長、老年扶養比率上升、醫療費用遽增、長期看護需求等。未來國人在年老時將更仰賴自身早期的財務與保障規劃來度過晚年生活，事先了解相關保險等金融工具成為不可或缺的功課。

重大傷病人口領證人口逼近90萬人，業者在保險給付上推陳出新，改打長期生活照護；不過，也有業者提醒，能維持身體健康的不是保險，而是好習慣。

中國人壽行銷企劃部副總洪祝瑞表示，民眾可掌握「良、儘、足」健康三原則。

美國聯準會新任主席可望由葉倫出任，後量化寬鬆（QE）時代的新投資機會為何，頗受注意。壽險業者表示，伴隨全球景氣逐步回溫，股票市場醞釀復甦氛圍，具「配息自動再投資」機制的「升級版月配息保單」有助靈活掌握市場成長動能。

投信投顧公會統計資料顯示，截至今年8月底，國人持有境外債券型基金規模達新台幣1兆4,572億元，占國人持有境外基金總額的五成六，顯示固定收益型態商品仍是國內最青睞工具，吸引國泰、富邦、三商美邦等保險公司持續推出配息型保單。

受到失業等突發性因素影響，臨時繳不起保費怎麼辦？專家指出，不要慌，尤其別急著解約，按目前保險業提供的權宜方法，可透過減額繳清、展期定期保險、減少基本保額、變更繳費期別等方式，享有基本保障。

中信人壽發言人卓長興表示，「減額繳清保險」意指，要保人用保單價值準備金扣除營業費用後的數額，作為一次繳清的躉繳保險費。