桃園保險經紀人

歲末年終上班族在保險理財方面也應重新檢視，依現階段需求進行調整，尤其是經濟壓力大的「三明治上班族」、初出社會的「菜鳥上班族」以及轉戰新職的「轉職上班族」，更需關注本身保險之相關規畫。

 春節將至，為使民眾資金運用更方便，壽險公司大都會提前發放春節期間滿期金及還本金，國泰、富邦、南山、新光、台灣等五大壽險公司今年合計將提前發出逾70億元大紅包。 

由於每家公司認定的提前發放的期間範圍及提前發放時間不盡相同，民眾若有疑問也可洽詢各保險公司。 

迎接新年，投資理財如何持盈保泰？AIA友邦人壽總經理陳嘉虎表示，完善的保險架構，可讓資產達到累積、增值、保障與分配的效果，也就是「理財五粒蛋」裡的最後一粒黃金蛋，重點是要到臨終之前，都還擁有可以分配的資產。

陳嘉虎指出，2014年壽險界高度期待人民幣傳統保單能夠問世，民眾投保也可以多點選擇；隨著美國量化寬鬆措施（QE）退場、美國經濟開始復甦，他提醒，民眾投保不宜忽略美元保單。

日本稱呼對戀愛被動的男性為「草食男」，現在又出現一個新名詞「絕食男」，指不想戀愛、不想結婚的男性。保險業者認為，「絕食系男女」規劃保險要注意兩大點，即「醫療保障萬萬不能省」及「年金保障務必做足」。

第一金人壽總經理林元輝表示，絕食系男女因為不結婚居多，就沒有「家庭責任」的問題，相對也較不需要身故才理賠的保險，而是要著重「在世」期間就可以用得到的商品，像醫療險、儲蓄險、退休年金保險等。

「頂客族」成為台灣社會的家庭主流之一，壽險業者表示，雙薪無子女的頂客族，雖無養育子女的責任，年輕時可享受較好物質生活，但年長時無子女支援，最好即早做好人生兩大事，即「風險轉移、資產配置」。

據內政部統計，台灣婦女總生育率從1950年開始一路下滑，甚至在2008年創下歷史新低，成為全球生育率最低的國家，除去年因龍年稍有回升外，幾乎呈逐年下滑狀態，連年成為全世界生育率最低的國家之一。

 「利率上升，萬一繳不出房貸怎麼辦？」已經成為近期房貸族最擔心的問題。第一金人壽林元輝總經理昨（3）日表示，房貸壽險商品是銀行通路專賣的商品，也是定期壽險，但與定期壽險不同之處在於，免體檢的保險額度較高，又可在房貸金額中每月攤還，比較適合房貸族使用。

他強調，尤其現在的房貸壽險都可附加其他功能，包括：大眾運輸工具意外傷害險、重大燒燙傷、重大傷殘安養金、全殘扶助金等，倘若保戶因傷殘、意外或疾病過世等，都可獲得理賠，家人也不需要擔心房子被法拍。

又到了年底保單檢視的時候，不少人可能因為經濟拮据，面臨繳不出保費的窘境，保險業者表示，若因收入短缺、繳不出保費，建議先評估無法繳費的狀況，再透過「繳別變更」、「保費墊繳」、「減少基本保額」、「減額繳清」、「展期定期」五大方式，維持保單效力。

磊山保經首席顧問李佳蓉說，繳不出保費約可分為「短期內無法繳費」、「較長時間無法繳費」或「確定無法繳費」。若短期可透過「繳別變更」，例如將年繳改季繳或月繳，減輕繳費壓力。

根據行政院主計總處統計，去年國人平均退休年齡已延長至57.3歲，其中65歲以上的退休族更占了9.8%，創下歷史新高。保險業者表示退休金準備不足仍舊是退休族最大的煩惱，建議上班族趁早開始規畫退休金，因目前的低利及通膨可能會侵蝕辛苦大半輩子所累積的財富，選擇保本的保險商品以較長期的方式規畫退休金，是較為穩健的作法。

七年期躉繳利變養老險熱賣，富邦人壽執行副總董采苓表示，短年期養老險較適合風險承受度較低客戶投保，建議客戶在選擇商品前，確認自身風險規劃需求，才能確實滿足資產穩健成長並兼顧壽險保障目的。

養老險具有保本性質，投保期間不幸身故，可拿回保額；保障期滿，也可拿回滿期金，其投資報酬率（IRR）通常比存款好一點點，而且可以規劃節省遺產稅，因而成為銀行通路的熱門商品。

全台灣人究竟有多愛買保險？壽險公會的統計資料顯示，去（二○一二）年七十一％的國人有投保壽險，若以有效契約件數除以全國總人口數，平均每人有二．二張壽險及年金險保單，這還沒包括投保人數更多的健康險與傷害險。

近來有不少保險公司，陸續推出美元的外幣增額壽險保單。據了解，基於資金成本的考量，各家保險公司所提供給保戶的保單「內部投資報酬率」，水準都相差不多，資深保險公司主管提醒，此時保戶如果想要進一步拉高內部報酬率，還是有方法，舉例來說，不妨對於保險公司提供的「高保費折扣」內容，好好檢視一番，並且善加利用，就可以達到提高報酬率的目的。

資深保險公司主管要特別提醒保戶的是，所謂的「高保費折扣」，不是人人都適用，它指的是保險公司提供給「保費較高」的保戶，一定比率的保費折扣，但即使是同一家保險公司，每張保單規定的內容，也可能不相同。

「儲蓄」一直是台灣人傳統的美德，但物價上漲卻可能吃掉利息。國泰、台灣等壽險業者推薦民眾選擇「增額型保單」來抗通膨。

根據行政院勞工委員會公布2013年版國際勞動統計報告指出，台灣勞工每月薪資約為1,549美元，約新台幣4萬6,000元，依然是亞洲四小龍最低，但薪資較低的台灣人卻很愛存錢，國人有16%支出用於儲蓄，高居統計國家第一名，遙遙領先鄰近的日本6.4%與南韓6.3%。不過，據行政院主計總處統計，今年前九月平均物價指數年增率為0.88%，物價節節攀高，民眾辛苦累積下來的資產與退休金愈來愈薄。

買保險有10天的保單契約撤銷權利，投資型保單亦同。買了保單還有棄撤期，但要如何檢視自己投保的投資型保單是否適合呢？保發中心提出「五大問題」，讓消費者自我檢視。

五大問題分別是「購買投資型保險商品的目的是以長期持有該保單為目的嗎？」、「願意承擔您所選擇投資標的因績效不佳所產生的風險嗎？」、「確實了解投資型保險商品了嗎？」以及「了解投資型保險商品所需收取的相關費用嗎？」、「若中途須貸款或解約，是否了解有可能會被扣除相關費用？」保發中心表示，投資型保險商品是將保險及投資合而為一的商品，但基本的性質仍為保險商品，受保險法規的規範，所有投資型保險商品皆須經金管會核准銷售。

近年來保險意識普及，如何以小錢換得充分保障已成為民眾必學的「撇步」，保費平易近人、保障範圍充份固然重要，產品本身所帶來的「附加價值」服務也是不容忽視的。

消費者在選購保險商品時，可將「附加價值」服務列入考量因素之一，才能讓自己繳交的保費發揮到最大的經濟效益。

投資型保單常見「變額萬能」與「變額」字眼，多了萬能兩字，差在哪裡？國泰人壽指出，變額萬能壽險相較於變額壽險，多了繳費彈性，保戶可根據資金狀況，選擇定期繳或彈性繳，且可在躉繳之後，決定以後繳或不繳。

國泰人壽指出，繳費固定的變額壽險當中，一類為較著重投資訴求的躉繳型商品，投保這類商品，除了滿足最低保障之外，須更清楚且留意投資風險。另一類為，以保障為主的定期繳商品，在設計上，為了鼓勵保戶能持續繳費，部分會額外提供特定加值給付，保戶如果選擇這類產品，則需要注意相關繳費規定。至於變額萬能壽險，除了具備變額壽險的特色，在保額調整及保費繳交上，相對擁有較多彈性，故市場上，投資型壽險主要以變額萬能壽險為主。

理想的理財規劃，不僅要收益穩健，也須協助分散人生風險。多家保險公司都有可按不同人生階段自行調整最適比率的投資型保單，收入不多時還是可以買到大保障；年紀漸長時，可降低保額，聰明攢退休金。

以友邦人壽愛您一生變額萬能壽險為例，兼具保障與投資雙重功能，保戶投保後享有壽險保障，無需增加預算，就可按人生不同階段，彈性調整保障高低。

時序接近年底又是國人結婚旺季，除邁入甜蜜倆人生活外，也要做好家庭財務規劃，才能輕鬆迎接未來的各人生階段，壽險業者建議新婚夫妻不妨依「三三一」原則，準備生兒育女的教育基金或退休準備金。良好的財務規劃可從三個三分之一做起，即三分之一生活雜費、貸款支出不超過三分之一、三分之一用於保險規劃。

第一步是「三分之一生活雜費」，新婚夫妻應每個月將家庭總收入規律地分成三等分，三分之一支付日常生活的費用，養成記帳的習慣，確實掌握每月基本支出，才能在開源之前做好節流。

金管會發函保險業，重新檢視利率變動型年金及萬能保險商品，不得有費差損現象，且須在三個月內調整，明年相關保單保費可能上漲，金管會並要求保險業不得藉保費將提高，做為銷售訴求。

壽險業者為爭取保經代或銀行通路，銷售利變年金等「類定存」保單，提供這些通路的佣金率（佣金加獎金）愈來愈高。例如很多保險公司向保戶收取的附加費用率為1.5%，但給銷售通路的佣金卻超過2%，也就是每賣一張保單，至少就有0.5個百分點的「費差損」，賠本賣保單。

受到美國量化寬鬆（QE）之影響，近期美元持續疲弱，包括新台幣在內的亞幣相對勁揚，保險專家建議，近期美元兌換台幣是相對低點，因此購買美元保單具有相對的優勢，美元是全球的強勢貨幣，波動幅度穩定，可以趁著美元處於低檔時購買美元保單，增加美元資產之配置，尤其是美元利率變動型增額終身壽險能夠隨時反映市場利率變化，不但可抗通膨，還能讓財富穩健增值，是低利率時代的最佳理財選擇。

在低利率、低投報率、低經濟成長的三低時代，如何讓保險保障倍數奉還？增額壽險可列入選單。以昨（14）日上市的第一金人壽富貴365外幣增額還本終身保險為例，投保第三年開始，保額便可增至「六倍奉還」。

根據保發中心調查，2012年國人保費支出突破10萬元，平均保額約78.55萬元左右，遠低於實際所需，萬一發生意外，可能面臨保障不足的問題。第一金人壽總經理林元輝表示，國人偏好儲蓄型商品，導致保額長期不足；若依雙十原則來看，目前國人每月平均薪資約5萬元，年收入約60萬元，保額至少需600萬元。