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20140131  

人民幣迭創匯改新高,兌新台幣破5大關,這讓賈小丁(化名)不禁暗自慶幸。2010年買進的大陸五年期躉繳分紅儲蓄險(地下保單),如今即將到期領回,除了大陸高達4~5%的高定存利率孳息即將落袋,五年來人民升值約12.8%,也讓他賺到匯差,嘗到「兩利」的甜頭。

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中國人壽商品發展一部資深經理余政偉認為,小丁的保單配置以儲蓄及保障為重,以他過去的投保經驗,可以看出小丁偏好外幣的理財風格。他說,金管會於去年初開放人民幣投資型保單後,也在去年底宣布即將開放人民幣傳統型保單。未來,小丁就可以在台灣向壽險公司購買以人民幣計價的保單,且可以免去對大陸金融法令不熟悉及資金進出管制的風險,未來若保單要申請理賠時,也可就近辦理,省下兩岸往返的時間,是外幣保單的新幣別選擇。

建議賈小丁可提前做退休規畫,除了投資型保單及還本儲蓄險,不妨再考慮利率變動型增額終身壽險,來為自已攢足退休金。利率變動型增額終身壽險,有結合保障年年增值以及有機會依宣告利率領取增值回饋分享金的特色,是近來熱門的退休工具。如果小丁喜歡以外幣作為多元資產配置工具,就可選擇外幣計價的利率變動型壽險。

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針對賈先生的保險理財案例,中信人壽商品發展二部副總賴玉菁有三點提醒:

一、保險財富管理應以保障為主、儲蓄為輔:賈先生本人已有躉繳五年期人民幣儲蓄險保單、2年繳美元保單及20年繳終身醫療險;另幫子女購買帳戶型醫療險。以其人生周期來看,應視個人及家庭收入,強化家庭經濟生活穩定的風險規畫,如購買終身壽險、定期壽險、意外險、投資型變額萬能壽險或特定傷病保險,以完善保障缺口。另外幣保單的購買應視保險需求,不宜以賺取匯差為主要考量,畢竟影響匯率變化的因素多,應避免賺了保證收益利差或資產時間累積價值卻賠了匯差的窘境。

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壽險業者搶推「長照險」,老人福利推動聯盟秘書長吳玉琴表示,民間團體對商業的長照保險樂觀其成,但政府應先建置好長照服務,不然即使有給付卻缺乏服務,也無法解決有長照需求家庭的難題。

吳玉琴說,民間團體曾與壽險業者討論長照業務,未來推動長照保險法,也會像全民健保一樣,由壽險業者推出自費項目,經濟能力較好民眾,可透過保險給付來使用自費項目;而弱勢群族也可享政府提供的基本服務。

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為使產險業與壽險業經營的健康險商品有所區隔,金管會決定修改規定,明訂產險公司經營的健康險,除了重大疾病或癌症保險商品外,不得包含死亡給付項目。

金管會官員昨(22)日表示,根據保險法第138條規定,產險業經主管機關核准,可以經營傷害保險及健康保險。

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金管會盯上醫療險,下令壽險業針對「1年期保證續保」及「採費率調整機制的長年期保單」兩大類醫療險保單,須定期檢視定價合理性,並在必要時調整費率,如此一來,恐使兩大類保單保費面臨調漲壓力。

據了解,各家壽險業者考量損失率尚可負擔、消費者接受程度等因素,對於金管會保險局新規定,目前仍按兵不動,表示「還不需要調整保費」。

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2013年整體平均年終獎金僅1.16個月,加上物價上漲、薪水退回16年前水準,專家建議,善用6年期美元還本終身險的四大特性,為年終獎金加值、將小錢變大錢。

三商美邦人壽主管指出,美元長線對新台幣仍有升值空間,利用年終獎金購買6年期美元還本終身保險,有下列四點好處:

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農曆年節將到,南山人壽針對經濟弱勢保戶,推出保單借款優惠專案。南山人壽表示,只要持有低收入戶證明文件的南山人壽保戶,申請保單借款,符合條件就可享2.28%優惠年利率,協助解決短期資金周轉問題。

南山人壽表示,目前市面上保單借款利率多在4%到6.9%之間,南山人壽保單借款優惠專案,只要保戶符合社會救助法規定的低收入戶,檢附申請書等,即可到全台各客服中心櫃台申辦。

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學生本周起放寒假,也進入國內機車銷售的高峰期之一。產險業者提醒,「新車」是竊賊眼中的肥羊,建議買車時順便投保,若有預算考量,至少應投保機車竊盜險、第三人責任險、乘客和駕駛人傷害險等三大險種。

自從警政署推動「機車烙印防竊措施」實施後,國內機車失竊率已大幅降低,但據警政署資料統計,去年1至11月機車失竊案仍有2.1萬件。

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產險業先出保單再收保費的習慣性做法,即將出現重大改變,未來民眾雖可用支票付款,但須在一個月內兌現,此做法將在加強與業者溝通後正式上路。

根據保險法規定,保險費應該在保險契約生效前,就交付給保險公司,壽險業都依此規定辦理,但產險業者多年以來,為給客戶方便,都是先出保險單,再向客戶收保費。

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磐石保經行銷經理劉榕楨建議,年終獎金理財的第一步,應以「償債」為主要目標,行有餘力時,再投資或犒賞自己一年的辛勞。

不論領到的年終獎金多或寡,在優先清償債務之後,都應該要妥善運用難得的收入,建議拿到年終獎金或紅包後,可分成兩部分:

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20140121  

年終獎金怎麼用功效最大?專家指出,掌握「先理人、再理財」的原則,先預留年節必要性開支、償付債務並進行人身保障的檢視與規劃,再依據未來目標,選擇適合的理財規劃。

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身為家庭經濟支柱,擔心萬一身故沒法繼續賺錢供家用嗎?現在有保險公司推出市場首張以「家庭照顧年金」概念設計的定期壽險保單,在被保險人身故或殘廢後每年給付一筆保險金,等於代替家庭經濟支柱賺錢供家人使用。

根據壽險公會資料統計,2012年台灣民眾的投保率高達222.97%,平均每人有二張以上的保單,但國人平均死亡給付僅53.8萬元,甚至無法支撐一個家庭一年的開銷,因為根據主計總處統計,2012年台灣平均每個家庭的消費性支出為72.7萬元,可見台灣民眾投保的壽險明顯不足。

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瞄準民眾年關前的資金需求,壽險公司近期陸續推出保單貸款專案,優惠利率或低利率為訴求的特色之一,最低利率2.25%起跳。

比較各家壽險公司推出的專案,架構不盡相同,有的公司提供申貸者一個月免息,也有公司設計為某段借款期間可享優惠利率;此外,每家公司專案期限不同,有資金調度需求的民眾得先看清楚時間。

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國泰人壽提醒,第一次領到年終獎金的社會新鮮人,別只顧花錢享樂,宜趁年輕時,依理財金字塔概念,把最底層的風險保障建置好。

所謂理財金字塔,最底層為風險保障,第二層是儲蓄退休,最上層才是投資規畫。閩南語說「有剩餘才能曬乾」,建議預算不足時,可由下而上建構起。

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歲末年終上班族在保險理財方面也應重新檢視,依現階段需求進行調整,尤其是經濟壓力大的「三明治上班族」、初出社會的「菜鳥上班族」以及轉戰新職的「轉職上班族」,更需關注本身保險之相關規畫。

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很多朋友都認為意外險只是當發生意外身故時,
保險公司才會理賠 →『其實不然』.

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「為什麼只有女人的專屬保險,卻沒有男人的?」恐怕是很多人心中的疑問。不過,現在有保險公司推出國內首張「男人限定」保險,特色是:包括壽險、男性好發疾病醫療及退休金規劃,統統一張搞定。

儘管時下兩性平等觀念已相當普及,但不可諱言,無論照顧家庭的責任,還是打拚事業,男性仍被社會賦予的期待相當大。正因如此,不少男性往往超時工作,在體力與壓力的雙重負荷下,身體容易出狀況。

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前幾年藝人林志玲因拍戲從馬背摔落,最後靠SOS專機飛回台灣治療,大大提高國人對保單提供海外緊急救助服務的需求意識。壽險專家提醒,民眾透過保單提供的服務向國際救援組織請求服務時,最好將全部投保的保單都告訴對方客服人員。

海外急難救助提供的服務愈來愈多,包括諮詢服務、緊急醫療轉送、緊急轉送回國、復原期間住宿安排,以及安排親友前往協助處理、探視的費用補助等。

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近來國人出國旅遊意外頻傳,日前台灣旅行團在韓國首爾發生車禍,造成十人輕重傷,類似的旅遊意外頻傳,難免令人遺憾。壽險專家建議,民眾規劃農曆春節出遊時,應一併考量旅途中的風險,利用四大重點做好旅行平安保障。

挑選旅平險的四大重點分別是「保障範圍要完整」、「保額要足夠」,以及「要提供海外急難救助,尤其是代墊醫療費用服務」,最後是「國內國外旅遊都要保」。

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