目前日期文章:201311 (30)

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近來有不少保險公司,陸續推出美元的外幣增額壽險保單。據了解,基於資金成本的考量,各家保險公司所提供給保戶的保單「內部投資報酬率」,水準都相差不多,資深保險公司主管提醒,此時保戶如果想要進一步拉高內部報酬率,還是有方法,舉例來說,不妨對於保險公司提供的「高保費折扣」內容,好好檢視一番,並且善加利用,就可以達到提高報酬率的目的

資深保險公司主管要特別提醒保戶的是,所謂的「高保費折扣」,不是人人都適用,它指的是保險公司提供給「保費較高」的保戶,一定比率的保費折扣,但即使是同一家保險公司,每張保單規定的內容,也可能不相同。

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壽險業者表示,民眾想了解金融機構的服務品質,參考指標之一是:金融消費評議中心定期公布的各金融業者的申訴案件概況及指標評分。

申訴分級指標評分是根據申訴率、理賠申訴率及平均處理天數來綜合評分,因此,保險業者申訴件數及處理效率,都會影響指標評分。

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許多朋友在聽到我給的建議方案後總會問上一句
那請問你買了嗎??

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物價上漲、實質薪資倒退,恐怕是最近上班族的共同心聲。壽險業者認為,值此之際,民眾規劃資產配置時不宜投入波動性高的財務工具,建議善用外幣增額型終身壽險,以定期定額方式,持續穩健地累積資產。

據中華民國退休基金協會今年調查,民眾大多希望在50至60歲間退休,但有六成民眾對於準備好足夠的退休金沒有信心,甚至有47.6%的受訪者還沒有開始退休準備。

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據行政院勞工委員會公布102年版國際勞動統計報告指出,台灣勞工每月薪資約為1549.54美元,約新台幣4萬6000元,蟬聯亞洲4小龍最低,但薪資較低的台灣人卻很愛存錢,國人在支出部分約有16%用於儲蓄,高居統計國家第一名,遙遙領先鄰近的日本6.4%與南韓6.3%。「儲蓄」一直是台灣人傳統的美德,台灣人壽建議,民眾可以將定期儲蓄的行為,透過穩健財務規畫累積資產,累積的資金則可靈活運用,逐步實現人生各階段的夢想,甚至為自己提早規畫退休後的富足人生。

但隨著國內物價上漲與景氣波動,越來越多民眾擔心通貨膨脹會侵蝕辛苦累積資產,台灣人壽表示,利率變動型保險是不錯的選擇,主要是除了具有壽險保障外,還有機會依每年的宣告利率領取增值回饋分享金,以因應市場利率的變化,非常適合手上有一筆資金,希望能做保本的資產配置,或是想要以穩健方式進行退休規劃的準退休族,甚至是已經退休的銀髮族群。

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「儲蓄」一直是台灣人傳統的美德,但物價上漲卻可能吃掉利息。國泰、台灣等壽險業者推薦民眾選擇「增額型保單」來抗通膨。

根據行政院勞工委員會公布2013年版國際勞動統計報告指出,台灣勞工每月薪資約為1,549美元,約新台幣4萬6,000元,依然是亞洲四小龍最低,但薪資較低的台灣人卻很愛存錢,國人有16%支出用於儲蓄,高居統計國家第一名,遙遙領先鄰近的日本6.4%與南韓6.3%。不過,據行政院主計總處統計,今年前九月平均物價指數年增率為0.88%,物價節節攀高,民眾辛苦累積下來的資產與退休金愈來愈薄。

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國內接二連三爆發毒澱粉、毒餐盒及油品標示不實等食安事件,部分黑心民生食品甚至已銷售長達數年,恐危害國人健康。保險業者呼籲民眾,國人長期食用部分不安全的食品,可能是導致國內肝腎疾病及癌症發生率居高不下的原因之一,建議民眾應適時檢視健康醫療保障是否足夠,並且將終身醫療保險及癌症保險列入不可或缺的基本保障之中,為自身的健康及家庭建立雙重的安心防護網。
20131123  

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不知為何周遭朋友在這方面的問題特別多
光就遺產這部分

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金管會宣布,明年3月1日起,強制車險加費因素將納入「酒駕紀錄」,今年若有1次酒駕被取締紀錄,明年保費將加收2100元,2次紀錄加收4200元,以此類推,酒駕加費「無上限」,而且認車不認人,新規定只適用汽車,不適用機車。

保險局也說,強制車險因酒駕加收保費後,當年度如無酒駕紀錄,次年度保費將恢復原狀,也就是加費前的收費水準。

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買保險有10天的保單契約撤銷權利,投資型保單亦同。買了保單還有棄撤期,但要如何檢視自己投保的投資型保單是否適合呢?保發中心提出「五大問題」,讓消費者自我檢視。

五大問題分別是「購買投資型保險商品的目的是以長期持有該保單為目的嗎?」、「願意承擔您所選擇投資標的因績效不佳所產生的風險嗎?」、「確實了解投資型保險商品了嗎?」以及「了解投資型保險商品所需收取的相關費用嗎?」、「若中途須貸款或解約,是否了解有可能會被扣除相關費用?」保發中心表示,投資型保險商品是將保險及投資合而為一的商品,但基本的性質仍為保險商品,受保險法規的規範,所有投資型保險商品皆須經金管會核准銷售。

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近年來保險意識普及,如何以小錢換得充分保障已成為民眾必學的「撇步」,保費平易近人、保障範圍充份固然重要,產品本身所帶來的「附加價值」服務也是不容忽視的。

消費者在選購保險商品時,可將「附加價值」服務列入考量因素之一,才能讓自己繳交的保費發揮到最大的經濟效益。

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投資型保單常見「變額萬能」與「變額」字眼,多了萬能兩字,差在哪裡?國泰人壽指出,變額萬能壽險相較於變額壽險,多了繳費彈性,保戶可根據資金狀況,選擇定期繳或彈性繳,且可在躉繳之後,決定以後繳或不繳。

國泰人壽指出,繳費固定的變額壽險當中,一類為較著重投資訴求的躉繳型商品,投保這類商品,除了滿足最低保障之外,須更清楚且留意投資風險。另一類為,以保障為主的定期繳商品,在設計上,為了鼓勵保戶能持續繳費,部分會額外提供特定加值給付,保戶如果選擇這類產品,則需要注意相關繳費規定。至於變額萬能壽險,除了具備變額壽險的特色,在保額調整及保費繳交上,相對擁有較多彈性,故市場上,投資型壽險主要以變額萬能壽險為主。

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理想的理財規劃,不僅要收益穩健,也須協助分散人生風險。多家保險公司都有可按不同人生階段自行調整最適比率的投資型保單,收入不多時還是可以買到大保障;年紀漸長時,可降低保額,聰明攢退休金。

以友邦人壽愛您一生變額萬能壽險為例,兼具保障與投資雙重功能,保戶投保後享有壽險保障,無需增加預算,就可按人生不同階段,彈性調整保障高低。

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產險業者推出二合一的商店火災加公共意外險,平均較市售商品便宜20%;不過,天下沒有白吃的午餐,仍有承保對象、自負額、求償期間等三點須要留意。

產險業者指出,臺產採專案型態、低價搶市,旨在訴求方便、便宜,因而高風險的店家,必然不會列入承保對象,例如:中古車行、銀樓、家具店等。

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「頭家」不好做,既要防範店裡失火、又得因應民眾求償,有產險業者同時結合這兩項開店常見風險,以平均保費較市售商品便宜20%搶市,承保對象包括:餐廳、飲料店、安親班、診所、照相館等44種行業。

生活周遭有許多開店業者,小從飲料店、大到餐廳與賣場,經營上常見風險包括:火災、客人受傷與財物損失,成為老闆們努力背後的隱憂。

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時序接近年底又是國人結婚旺季,除邁入甜蜜倆人生活外,也要做好家庭財務規劃,才能輕鬆迎接未來的各人生階段,壽險業者建議新婚夫妻不妨依「三三一」原則,準備生兒育女的教育基金或退休準備金。良好的財務規劃可從三個三分之一做起,即三分之一生活雜費、貸款支出不超過三分之一、三分之一用於保險規劃。

第一步是「三分之一生活雜費」,新婚夫妻應每個月將家庭總收入規律地分成三等分,三分之一支付日常生活的費用,養成記帳的習慣,確實掌握每月基本支出,才能在開源之前做好節流。

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美元保單掀起「加倍奉還」熱潮;多家壽險公司陸續推出「保額加倍」與「還本加速」的美元保單,投保後第3年,保額就加倍,並且開始還本「活多久、領多久」,最長壽可以領到105歲。

不過這類「加倍奉還」美元保單,保費也「加倍繳納」,舉例來說,買一張基本保額1000美元的美元增額(或終身還本)壽險保單,每年須繳高達4000美元保費,2年期滿合計繳納8000美元。

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金管會發函保險業,重新檢視利率變動型年金及萬能保險商品,不得有費差損現象,且須在三個月內調整,明年相關保單保費可能上漲,金管會並要求保險業不得藉保費將提高,做為銷售訴求。

壽險業者為爭取保經代或銀行通路,銷售利變年金等「類定存」保單,提供這些通路的佣金率(佣金加獎金)愈來愈高。例如很多保險公司向保戶收取的附加費用率為1.5%,但給銷售通路的佣金卻超過2%,也就是每賣一張保單,至少就有0.5個百分點的「費差損」,賠本賣保單。

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受到美國量化寬鬆(QE)之影響,近期美元持續疲弱,包括新台幣在內的亞幣相對勁揚,保險專家建議,近期美元兌換台幣是相對低點,因此購買美元保單具有相對的優勢,美元是全球的強勢貨幣,波動幅度穩定,可以趁著美元處於低檔時購買美元保單,增加美元資產之配置,尤其是美元利率變動型增額終身壽險能夠隨時反映市場利率變化,不但可抗通膨,還能讓財富穩健增值,是低利率時代的最佳理財選擇。

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在低利率、低投報率、低經濟成長的三低時代,如何讓保險保障倍數奉還?增額壽險可列入選單。以昨(14)日上市的第一金人壽富貴365外幣增額還本終身保險為例,投保第三年開始,保額便可增至「六倍奉還」。

根據保發中心調查,2012年國人保費支出突破10萬元,平均保額約78.55萬元左右,遠低於實際所需,萬一發生意外,可能面臨保障不足的問題。第一金人壽總經理林元輝表示,國人偏好儲蓄型商品,導致保額長期不足;若依雙十原則來看,目前國人每月平均薪資約5萬元,年收入約60萬元,保額至少需600萬元。

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